यदि आपके पास हमेशा एक हो, लेकिन दुनिया की बहुत सारी आबादी के लिए बैंक खातों को लेना आसान है, तो ऐसा नहीं है। विश्व बैंक की 2017 ग्लोबल फाइंडेक्स रिपोर्ट, जो दुनिया भर में बैंक उपयोग और पहुंच की समीक्षा करती है, के बारे में अनुमान लगाया गया है दुनिया भर में 1.7 बिलियन लोगों के पास कोई बैंक खाता नहीं था और, इसलिए, वित्तीय सेवाओं तक बहुत कम या कोई पहुंच नहीं है। बैंक खातों वाले लोगों के बीच भी, ऋण और ऋण तक पहुंच गरीबों और बेरोजगारों के लिए अस्थिर है।
माइक्रोफाइनेंस संस्थानों का लक्ष्य उस खाई को पाटना है, जो वित्तीय सेवाओं को उन लोगों तक पहुंचाती है जो अन्यथा उनके पास नहीं होते।
कोई संपत्ति नहीं, कोई संपार्श्विक नहीं, कोई विकल्प नहीं
अधिकांश बाजारों में, यदि आपके पास नियमित आय, कोई सार्थक संपत्ति या कुछ मामलों में, यहां तक कि एक निश्चित पते पर भी, एक पारंपरिक बैंक खाता प्राप्त करना मुश्किल या असंभव नहीं है। यदि आप ऋण की तलाश कर रहे हैं, तो यह और भी कठिन है। विडंबना यह है कि किसी की मदद करने के लिए एक छोटा ऋण भी पर्याप्त हो सकता है गरीबी से बाहर निकलने के लिए अपने तरीके से काम करें उन्हें सामान, आपूर्ति या एक आवश्यक उपकरण खरीदने की अनुमति देकर, जिसका उपयोग तब उद्यमी आय बनाने के लिए किया जा सकता है।
एक माइक्रोफाइनेंस बैंक या अन्य माइक्रोफाइनेंस प्रदाता, या सरकारी कार्यक्रमों की अनुपस्थिति में, जो एक समान आला, फ्रीलांस साहूकारों को भरते हैं - दूसरे शब्दों में, उच्च ब्याज ऋण शार्क - अक्सर केवल एकमात्र संसाधन उपलब्ध होते हैं, जिससे उधारकर्ता पहले की तुलना में खराब हो जाते हैं।
माइक्रोफाइनेंस का उद्देश्य
इसके बाद, माइक्रोफाइनेंस का उद्देश्य उन लोगों के हाथों में वित्तीय उपकरण डालना है, जो अन्यथा उन तक पहुंच नहीं बना पाएंगे। ऐसा करने के लिए कुछ अलग अंतर्निहित कारण हैं।
सरकारें माइक्रोफाइनेंस को प्रायोजित करती हैं, या यहां तक कि इसे सीधे प्रदान करती हैं, क्योंकि यह गरीबी कम करता है और अर्थव्यवस्था को उत्तेजित करता है। सहायता समूह, गैर-लाभकारी और गैर-सरकारी संगठन (एनजीओ) उन लोगों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं, जो महिलाओं या जातीय अल्पसंख्यकों जैसे दरार के माध्यम से गिर गए हैं। माइक्रोफाइनेंस बैंक या पारंपरिक निवेशक माइक्रोफाइनेंस सेवा दे सकते हैं सीधे लाभ का मकसद।
माइक्रोफाइनेंस संस्थान विभिन्न मॉडलों के तहत काम करते हैं
जैसा कि आप अपेक्षा करते हैं, इन अलग-अलग लक्ष्यों वाले संगठन विभिन्न उद्देश्यों के साथ काम करते हैं।
- एक लाभ के लिए माइक्रोफाइनेंस बैंक किसी अन्य बैंक की तरह ही संचालित होता है, हालांकि खाता खोलने और ऋण प्राप्त करने के लिए इसके मापदंड अलग हैं।
- कुछ संस्थान सामूहिक रूप से क्रेडिट यूनियन के रूप में या क्राउडफंडिंग के माध्यम से काम करते हैं, और मुनाफा उधार पूल में वापस चला जाता है।
- गैर-लाभकारी और गैर-सरकारी संगठन, जब तक कि उनके पास धन न हो, अपने परिचालन खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त रूप से लेते हैं और शेष ऋण पूल में वापस आ जाते हैं।
- सरकारी कार्यक्रमों में लाभ को मोड़ने की आवश्यकता नहीं हो सकती है, लेकिन परिणाम दिखाने के लिए अधिक दबाव में हो सकता है, बशर्ते कि उनकी फंडिंग काट दी जाए।
माइक्रोफाइनेंस प्रैक्टिस में कैसे काम करता है
अलग-अलग डिग्री के लिए, माइक्रोफाइनेंस संस्थान खुद को इस रूप में देखते हैं जीवन में आगे बढ़ने का मार्ग प्रदान करता है, के रूप में सिर्फ पैसे या सेवाओं का विरोध किया। अक्सर, इसका अर्थ है कि नए ग्राहक या भावी ग्राहक वित्तीय अवधारणाओं, धन प्रबंधन और व्यवसाय योजना में बुनियादी शिक्षा प्रदान करते हैं, इससे पहले कि वे खातों या ऋण के लिए पात्र हों। एक साथ कई क्लाइंट्स को एक पूल में साझा करना - साझा अंतर्दृष्टि के साथ एक दूसरे का समर्थन करना या, यदि आवश्यक हो, कठिन समय में थोड़ी सहायता - एक और मूल्यवान रणनीति है। ग्राहकों को इन अतिरिक्त उपकरणों और संसाधनों के साथ-साथ धन देकर, माइक्रोलेंडर्स सफलता की बाधाओं को बेहतर बनाने में मदद करते हैं।
माइक्रोफाइनेंस बैंक कई फॉर्म लेते हैं
माइक्रोफाइनेंस बैंक का आधुनिक मॉडल बांग्लादेश का ग्रामीण बैंक है, जिसे ए से सम्मानित किया गया था 2006 में शांति का नोबेल पुरस्कार उस देश के ग्रामीण गरीबों के साथ इसके अग्रणी कार्य के लिए। यह एक क्रेडिट यूनियन के रूप में संचालित होता है, जिसके स्वामित्व को उसके ग्राहकों द्वारा साझा किया जाता है। भारत की भारत वित्तीय समावेशन लिमिटेड (जिसे पहले SKS माइक्रोफाइनेंस लिमिटेड के रूप में जाना जाता था) और मेक्सिको के कॉम्पार्टमोस बैंको ने भी गैर-लाभकारी के रूप में शुरू किया था, लेकिन फ़ोकस बदल दिया और अब लाभकारी संस्थाओं के रूप में काम कर रहे हैं। यहां तक कि पारंपरिक उधारदाताओं, सिटीग्रुप से जनरल इलेक्ट्रिक तक, अब लाभ-लाभ माइक्रोफाइनेंस संचालन के लिए समर्पित हैं।
नाइजीरियाई मॉडल
नाइजीरिया, जिसमें लोगों की एक बड़ी आबादी है, जो असंतुष्ट और कम आबादी वाले हैं, उन्होंने अंततः माइक्रोफाइनेंस बैंकों के तीन अलग-अलग स्तर बनाए हैं:
- एक समुदाय की सेवा करने वाले स्थानीय संस्थान
- देश के कई राज्यों में बड़े बैंक संचालित हो रहे हैं
- देशव्यापी परिचालन करने वाले राष्ट्रीय बैंक
एक समुदाय आधारित बैंक के पूंजीकरण की आवश्यकता होती है $ 20 मिलियन नाइजीरियाई, जबकि एक राष्ट्रीय बैंक की आवश्यकता होती है $ 2 बिलियन नाइजीरियाई या ज्यादा। बैंक गैर-लाभकारी या लाभकारी हो सकते हैं - कुछ पूर्व में एनजीओ के रूप में संचालित होते थे - लेकिन पूंजीकरण के मानकों को कड़ा करके, नाइजीरिया उम्मीद करता है कि इस क्षेत्र को अधिक स्थिरता प्रदान करेगा और विफलताओं या एकमुश्त धोखाधड़ी के जोखिम को कम करें.
मौजूदा पूंजी के साथ शुरू
मौजूदा पूंजी की बड़ी मात्रा वाले लोगों के लिए, माइक्रोफाइनेंस बैंक शुरू करना सबसे सरल है। जब कोई बड़ा पारंपरिक संस्थान, जैसे कि सिटीग्रुप या बार्कलेज, एक माइक्रोफाइनेंस सहायक कंपनी की स्थापना करता है, तो धन को उसके मौजूदा संसाधनों से उकेरा जाता है और परिणामस्वरूप बैंक संचालित होता है और किसी भी अन्य सहायक की तरह ही मुनाफा और नुकसान पैदा करता है। बैंक के आकार के आधार पर, इसके द्वारा भी बनाया जा सकता है:
- एकल संपन्न निवेशक,
- भागीदारों का एक छोटा समूह, या
- सहकारी समितियों में काम करने वाले निवेशकों का एक बड़ा समूह
बाहर के निवेशकों को आकर्षित करना
दूसरा विकल्प उन समूहों या व्यक्तियों से बाहर के निवेश की तलाश करना है, जिनके पास बैंक चलाने में कोई दैनिक भागीदारी नहीं होगी। एक मजबूत व्यवसाय योजना वाले बैंक के लिए और लाभ कमाने की स्पष्ट संभावनाओं के लिए, यह पारंपरिक उद्यम पूंजी का रूप ले सकता है। अन्य लोग फर्मों की ओर रुख कर सकते हैं सक्रियता के साथ निवेश को मिलाएं, जैसे सामाजिक रूप से जिम्मेदार म्यूचुअल फंड या सामाजिक रूप से प्रगतिशील विभागों के साथ निवेश फर्म।
कनेक्टिकट-आधारित विकासशील विश्व बाजार, उदाहरण के लिए, 2007 के बाद से "प्रभाव निवेश" पर विशेष रूप से ध्यान केंद्रित किया है, और 2018 के रूप में इसके पोर्टफोलियो में 62 कंपनियों में से 58 समावेशी वित्तीय संस्थान थे, जिसका अर्थ है कि माइक्रोफाइनेंस कम से कम उनके जनादेश का हिस्सा है।
सरकारों और सहायता कार्यक्रमों से निवेश
कुछ माइक्रोफाइनेंस संस्थानों के लिए पूंजी का एक अन्य प्रमुख स्रोत अंतरराष्ट्रीय सहायता कार्यक्रम है, जो विभिन्न सरकारों द्वारा प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से वित्त पोषित है। उदाहरण के लिए अमेरिका का अपना यूएसएड कार्यक्रम, धन बैंकों और क्रेडिट यूनियनों दुनिया भर में microenterprise के अपने समर्थन के हिस्से के रूप में। एशिया प्रशांत क्षेत्र में, एशियाई विकास बैंक अपने पूरे सदस्य देशों में माइक्रोफाइनांस बैंकों और अन्य लघु उद्योग के लिए धन उपलब्ध कराता है। बैंक स्वयं अपने स्वयं के चल रहे मुनाफे और अपने सदस्य सरकारों द्वारा भाग में वित्त पोषित है, और यह क्षेत्रीय या परियोजना-दर-परियोजना के आधार पर अन्य संस्थानों के साथ साझेदारी भी करता है। इसी तरह के संगठन अन्य क्षेत्रों में काम करते हैं।
बूटस्ट्रैपिंग माइक्रोफाइनेंस इंस्टीट्यूशंस
पूँजी के किसी भी पर्याप्त योग के अभाव में, यह एक अपेक्षाकृत छोटे समूह के लिए पूरी तरह से संभव है कि वे अपने फंड को जमा कर सकें अपनी खुद की एक माइक्रोफाइनेंस संस्था बनाएं। क्रेडिट यूनियन इस मॉडल का उपयोग करते हैं, नए सदस्यों के साथ प्रारंभिक जमा करते हैं और एक स्वामित्व हिस्सेदारी प्राप्त करते हैं - और मुनाफे का एक छोटा टुकड़ा - बदले में। माइक्रोफाइनांस सेवाएं कारीगरों और उत्पादकों द्वारा गठित सहकारी समूहों से बाहर भी विकसित हो सकती हैं। 2,000 से अधिक सदस्यों के साथ इंडोनेशिया के एपीआईकेआरआई, कारीगरों का एक संघ है। बचत कार्यक्रम और माइक्रोक्रेडिट ऋण प्रदान करता है सदस्यता के समग्र लाभों के हिस्से के रूप में।
क्राउडसोर्स्ड माइक्रोफाइनेंस
फिर भी एक अन्य मॉडल पूरी तरह से विकेंद्रीकृत है, छोटे व्यक्तिगत दान क्राउडसोर्सिंग संपन्न देशों में और फिर उन धन को वितरण योग्य क्षेत्रों में या अयोग्य क्षेत्रों में माइक्रोक्रेडिट के रूप में वितरित करना। ऑनलाइन क्राउडसोर्सिंग साइट किवा इस दृष्टिकोण को लेती है, कभी-कभी शून्य ब्याज पर, दुनिया भर में और संयुक्त राज्य अमेरिका के भीतर।
हाँ, लेकिन क्या यह काम करता है?
पिछले कुछ दशकों में, माइक्रोफाइनांस एक आला उत्पाद से विकसित हुआ है जिसमें कम मात्रा में पैसा शामिल है अरबों का प्रबंधन करने वाला एक प्रमुख उद्योग। माइक्रोफ़ाइनेंस संस्थाएँ स्वाभाविक रूप से गुलाबी रंगों में अपना प्रभाव डालती हैं, वेबसाइटों और वार्षिक रिपोर्टों में उनके हस्तक्षेप से बदली हुई जीवन की दिलकश कहानियाँ बताती हैं। अर्थशास्त्रियों और अन्य शिक्षाविदों ने मिश्रित परिणामों के साथ उद्योग की तेजी से छानबीन की। बूस्टर और डिटैक्टर प्रत्येक अपनी बात के लिए एक ठोस मामला बना सकते हैं।
बड़ी तस्वीर
वर्ल्ड बैंक के 2017 फाइनेक्स डेटाबेस ने वित्तीय समावेश को 2011 के अपने मूल संस्करण के बाद से लगातार बढ़ रहा है 1.2 बिलियन वयस्क उस छह साल के अंतराल के दौरान औपचारिक बैंकिंग खाते प्राप्त करते हैं। यह सभी सुधार माइक्रोफाइनांस संस्थानों के कारण नहीं हैं, लेकिन - यह देखते हुए कि अनबैंक मुख्य रूप से दुनिया के सबसे गरीब नागरिकों में से एक हैं - यह संभावना है कि वे एक असुरक्षित भूमिका निभाते हैं।
2017 के माइक्रोफाइनेंस निबंध में, निजी स्वामित्व वाली वेबसाइट Infoguide नाइजीरिया ने उस देश में इसी तरह के गाँवों के साथ और बिना सूक्ष्मबैंक के, बिना खोजे उद्यमियों की संख्या से दोगुना से अधिक और माइक्रोफाइनेंस के उपयोग के साथ गांव में छोटे उद्यम। जाहिरा तौर पर जोखिम वाले स्वभाव के बावजूद, और वास्तव में, माइक्रोफाइनेंस ऋणों के लिए चुकौती दरें भी उत्कृष्ट हैं उच्चतर पारंपरिक ऋण के लिए पुनर्भुगतान दर से।
बांग्लादेश का अनुभव
माइक्रोफाइनेंस के अग्रणी के रूप में बांग्लादेश की भूमिका इस विषय पर डेटा का एक विशेष रूप से समृद्ध स्रोत है, और उन छोटे ऋणों और बचत के परिणामों का मूल्यांकन करने के लिए उस देश से 20 वर्षों के डेटा पर 2014 के एक अध्ययन ने आकर्षित किया। कागज ने निष्कर्ष निकाला कि माइक्रोफाइनेंस के "महत्वपूर्ण सकारात्मक प्रभाव" थे। बढ़ते परिवारों की कुल संपत्ति और मूर्त संपत्ति, उनके बच्चों के शिक्षित होने और विशेष रूप से महिलाओं के लिए अवसरों को बढ़ाने की अधिक संभावना पैदा करते हैं।
एक्सेस बैंक तंजानिया
विश्व बैंक के अंतर्राष्ट्रीय वित्त निगम के एक अन्य पेपर में तंजानिया के एक्सेसबैंक द्वारा एक पूर्ण सेवा बैंक के माइक्रोफाइनेंस संचालन के परिणामों को देखा गया, जो माइक्रोफाइनेंस सेवाओं के साथ-साथ पारंपरिक बैंकिंग भी प्रदान करता है। अध्ययन से पता चला कि जिन ग्राहकों ने एक ऋण को सफलतापूर्वक चुकाया और चुकाया, वे अपने व्यवसाय को विकसित करने और बड़ी मात्रा में और बेहतर शर्तों पर लगातार ऋण के लिए वापस जाने में सक्षम थे। ऊपर 80 प्रतिशत अध्ययन के लिए साक्षात्कार किए गए ग्राहकों ने अपने घरों और व्यवसायों के लिए अनुभव को सकारात्मक माना।
यह संपूर्ण स्पष्ट नहीं है
अन्य अध्ययनों में पाया गया है कि माइक्रोफाइनांस का उसके समर्थकों की तुलना में बहुत कम प्रभाव पड़ सकता है। विकास वित्त की समीक्षा में प्रकाशित 2016 के एक पत्र में निष्कर्ष निकाला गया है कि बैंकिंग की पहुंच में वृद्धि के कारण कुछ उपायों द्वारा राष्ट्रीय गरीबी को कम किया गया, वही सफलता माइक्रोफाइनांस संस्थानों के लिए स्पष्ट रूप से प्रदर्शित नहीं की जा सकी। अन्य आलोचक इस ओर इशारा करते हैं कठोर चुकौती अनुसूची माइक्रोफाइनांस उद्योग में आम हैं और कभी-कभी उच्च शुल्क और ब्याज दर। माइक्रोफाइनेंस के लिए एक और आम आपत्ति है उद्यमिता के लिए इरादा ऋण कभी-कभी गैर-व्यावसायिक जरूरतों को पूरा करने के लिए जाते हैं, जैसे कि छत की मरम्मत करना या बीमारी या आपातकाल के दौरान घर का समर्थन करना।
मॉडल को परिष्कृत करने के लिए कमरा है
यह विश्वास करने का कारण है कि मौजूदा माइक्रोफाइनेंस मॉडल में कुछ सुधार इसके परिणामों में सुधार कर सकते हैं। बांग्लादेश मार्केट का विश्लेषण करने वाले जर्नल डेवलपमेंट स्टडीज रिसर्च में 2015 के एक अध्ययन ने निष्कर्ष निकाला कि व्यावसायिक कौशल और शिक्षण पर अधिक जोर दिया गया है स्केलेबल बिजनेस प्लानिंग से माइक्रोफाइनेंस का प्रभाव बढ़ेगा।
अन्य अध्ययन संभावित उद्यमियों की बेहतर जांच और पुनर्भुगतान की शर्तों में अधिक लचीलेपन की आवश्यकता को इंगित करते हैं, विशेष रूप से मौसमी व्यवसायों में उन लोगों के लिए। उद्यमियों के लिए लक्षित उत्पादों की बढ़ती आवश्यकता भी है पारंपरिक माइक्रोफाइनेंस को पार कर गया लेकिन अभी भी पारंपरिक ऋण और बैंकिंग के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त नहीं हैं।
तल - रेखा
अंतिम विश्लेषण में, जबकि माइक्रोफाइनेंस एक जादू की छड़ी नहीं है जो गरीबी को गायब कर देगा, इसके पक्ष में बहुत कुछ कहा जा सकता है। कई अध्ययनों की समीक्षा करने के बाद, वर्ल्ड इकोनॉमिक फोरम की वेबसाइट पर 2014 के एक लेख ने निष्कर्ष निकाला कि माइक्रोफाइनेंस - अपने आलोचकों की चिंताओं के बावजूद - दिखाता है इसके उधारकर्ताओं के लिए प्रणालीगत हानि का कोई सबूत नहीं है और विशिष्ट सकारात्मक प्रदर्शन किया। माइक्रोफाइनेंस निवेशकों को लाभ का एक व्यावहारिक स्रोत प्रदान करता है, और अपने उपयोगकर्ताओं के जीवन को बेहतर ढंग से बढ़ाता है। दिन के अंत में, यह पर्याप्त हो सकता है।
