जब एक ऋणदाता एक बंधक के लिए उधारकर्ता को मंजूरी देने पर विचार करता है, तो वह अपने निवेश में जोखिम बनाम संपत्ति के मूल्य पर विचार करता है। संपत्ति के मूल्य के खिलाफ उसका ऋण ऋण-से-मूल्य अनुपात (LTV) है।एलटीवी जितना अधिक होगा, उतने अधिक अवसर का उसे नुकसान होगा अगर उधारकर्ता चूक करता है और संपत्ति बेची जाती है। वह कम जोखिम के लिए कम LTV को तरजीह देगी लेकिन खुद और कर्जदार दोनों को संतुष्ट करने के लिए एक औसत LTV के लिए समझौता कर सकती है।
LTV की गणना
औसत ऋण-से-मूल्य अनुपात एक राज्य से दूसरे राज्य में भिन्न होता है लेकिन आम तौर पर लगभग 80 प्रतिशत होता है। LTV की गणना आपके कुल बंधक पर आपके द्वारा दी गई राशि को लेने और घर के मूल्य से विभाजित करके की जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके $ 100,000 घर पर कुल बंधक $ 80,000 है, तो आपके ऋण का मूल्य 80,000 100,000, या 80 प्रतिशत से विभाजित होगा। इस उदाहरण में आपके घर में 20 प्रतिशत इक्विटी या 20,000 डॉलर है।
उच्च LTV और नकारात्मक LTV
एक उच्च LTV अचल संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य का 90 प्रतिशत से अधिक है। उधारकर्ता उन उधारकर्ताओं के लिए उच्च LTV पर विचार करते हैं जो अपने क्रेडिट कार्ड और अन्य उपभोक्ता ऋणों को समेकित करना चाहते हैं यदि यह उधारकर्ता के भुगतान को ऋणदाता को एक भुगतान को कम करता है। कुछ मामलों में आप अपने घर के लायक 25 प्रतिशत से 50 प्रतिशत अधिक उधार ले सकते हैं। जब उधारकर्ताओं को अपने घरों की तुलना में अपने बंधक पर अधिक भुगतान करना पड़ता है, तो परिणाम एक नकारात्मक एलटीवी है, कुछ मामलों में 125 प्रतिशत से अधिक है।
औसत एलटीवी पर ऋणदाता के लिए जोखिम
फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन के अनुसार, उच्च LTV ऋण के विपरीत औसत LTV ऋण के साथ पारंपरिक बंधक, डिफ़ॉल्ट रूप से कम होने की संभावना है। औसतन LTV ऋण पर उधारकर्ता को मजबूत ऋण की आवश्यकता होती है और अर्हता प्राप्त करने के लिए अधिक कठोर ऋण हामीदारी आवश्यकताओं का पालन करता है। उधारदाताओं एक छोटी अवधि की पेशकश करते हैं और मृत्यु जैसे नियंत्रण से परे परिस्थितियों के लिए कम संवेदनशील होते हैं।
कोई बंधक बीमा नहीं
80 प्रतिशत तक के औसत LTV होने का लाभ यह है कि आपको बंधक भुगतान में बंधक बीमा को जोड़ने की आवश्यकता नहीं है। संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण उन लोगों के लिए उपयुक्त हो सकता है जो औसत एलटीवी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं क्योंकि उनके पास लागत का कम से कम 20 प्रतिशत कवर करने के लिए आवश्यक डाउन पेमेंट नहीं हो सकता है। एक उच्च एलटीवी का लाभ कम ब्याज दर, और लंबी अवधि होता है, लेकिन उधारकर्ताओं के पास ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से कम से कम पांच साल का बंधक बीमा भुगतान होना चाहिए।
