बैंक लोन से जुड़े कई जोखिम हैं, दोनों बैंक और उन लोगों के लिए जो लोन प्राप्त करते हैं। बैंक ऋणों में जोखिम का एक करीबी विश्लेषण यह समझने की आवश्यकता है कि जोखिम का क्या मतलब है।जोखिम एक अवधारणा है जो कुछ परिणामों की संभावना को दर्शाता है - या उनमें से अनिश्चितता - विशेष रूप से मौजूदा मौद्रिक उद्देश्य को प्राप्त करने की कोशिश करने के लिए एक मौजूदा नकारात्मक खतरा। बैंक ऋण में जोखिम में शामिल हो सकते हैं: ऋण जोखिम, वह जोखिम जो ऋण का भुगतान समय पर या बिल्कुल भी नहीं किया जाएगा; ब्याज दर जोखिम, बैंक ऋण पर ब्याज दरें जो बैंक को पर्याप्त पैसा कमाने के लिए बहुत कम होगी; और चलनिधि जोखिम, वह जोखिम जो बहुत से जमाओं को बहुत जल्दी वापस ले लिया जाएगा, बैंक को तत्काल नकदी पर कम छोड़ देगा।
जोखिम और वापसी
बहुत सारी अर्थव्यवस्था को जोखिम और वापसी के बीच व्यापार बंद की विशेषता हो सकती है। सभी कार्यों से जुड़े जोखिम हैं। यहां "जोखिम" का अर्थ है कि आपके निवेश, आपके समय, प्रयास या धन, का उपयोग उत्पादकता के बजाय बर्बाद हो जाएगा। आप अपने आइसक्रीम कोन को हर बार अपने हाथ में लेने का जोखिम उठाते हैं, अगर आप इस तरह से उसके बारे में सोचना चाहते हैं। आम तौर पर, जितना अधिक रिटर्न कुछ के लिए संभावित होता है, उतना ही जोखिम भरा हो सकता है - अर्थशास्त्री इसे उलटा संबंध कहते हैं। उदाहरण के लिए, ट्रेजरी बिल पर उचित रिटर्न प्राप्त करना अपेक्षाकृत आसान है, हालांकि रिटर्न की दर सालाना 5 प्रतिशत से कम होगी। टी-बिल विश्वसनीय हैं लेकिन अत्यधिक लाभदायक नहीं हैं। हालांकि, शेयर बाजार एक उच्च जोखिम वाला वाहन है जो उच्च रिटर्न कमा सकता है (वर्ष में लगभग 11 प्रतिशत शेयर बाजार का ऐतिहासिक नाममात्र रिटर्न माना जाता है) या नुकसान में परिणाम। विभिन्न निवेश अलग-अलग लोगों के लिए अच्छे होने वाले हैं, लेकिन अधिकांश निवेशों के साथ, जिन दो चीजों का विश्लेषण किया जाएगा, वे उस निवेश से जुड़े जोखिम और उस निवेश की संभावित वापसी हैं।
जोखिम और बैंक ऋण
पहली जगह में जोखिम लेने की बात यह है कि अधिक रिटर्न का मौका मिलता है, और जब बैंक ऋण लेते हैं, तो वे रिटर्न बनाने की उम्मीद में कई तरह के जोखिम उठाते हैं। सैद्धांतिक रूप से कम से कम, बैंक पैसा बनाते हैं जब वे व्यक्तियों की छोटी बचत जमाओं को जोड़ते हैं और उन निधियों को एक साथ ऋण में डालते हैं, जिन्हें वे ऋण लेने वाले उधारकर्ताओं को देते हैं। ये उधारकर्ता बैंक से अधिक ब्याज का भुगतान करते हैं, बैंक जमाकर्ताओं को भुगतान करता है, जिससे बैंक लाभान्वित होता है। जब कोई बैंक ऋण देता है, हालांकि, ऐसे कई तरीके हैं जिनसे लाभ कमाने वाला मॉडल अपने चेहरे पर गिर सकता है।
बैंकिंग जोखिम
जब एक बैंकर ऋण लेता है, तो वह एक जोखिम ले रहा है कि उधारकर्ता ऋण वापस (क्रेडिट जोखिम) का भुगतान करेगा, और यह जोखिम भी उठाएगा कि बाहर उधार दिए गए धन को निकासी का भुगतान करने या नियमित देखभाल करने की आवश्यकता नहीं होगी। बैंक व्यवसाय, जिससे बैंक रन (तरलता जोखिम) को रोका जा सके। इसके अलावा, बैंकर "ब्याज दर जोखिम" का उपक्रम कर रहा है, जो अधिक सूक्ष्म है, लेकिन अभी भी मौजूद है। ब्याज दर जोखिम इस संभावना का प्रतिनिधित्व करता है कि बैंक ने किसी तरह से अपने ऋण की कीमत लगाई है और ब्याज दरों को गलत तरीके से जमा किया है, यह बैंक की गलती या कभी बदलते बाजार की गलती है। यदि यह पता चलता है कि ऋण भुगतान जमा लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हैं (या, यदि ऋण पर बैंक का लाभ जमा पर उसके नुकसान से कम है), तो बैंक लाभदायक होने में विफल रहेगा।
जमाकर्ता के जोखिम
बैंकों के पास जमाकर्ताओं के पास जोखिम के अपने सेट हैं। सबसे महत्वपूर्ण रूप से, जमाकर्ता क्रेडिट जोखिम के बारे में चिंतित है - यदि बैंक विफल हो जाता है, तो जमाकर्ता आश्चर्य करता है कि क्या वह अपने द्वारा लगाए गए धन को वापस प्राप्त कर पाएगा। हालांकि, जमाकर्ताओं के पास वास्तव में बैंकरों के रूप में तुलनात्मक जोखिम नहीं है। क्योंकि सुरक्षा उपाय सुरक्षित हैं। अधिकांश बैंकों ने जमाकर्ताओं को अपनी जमा राशि वापस देने से इंकार करने की संभावना नहीं है, और एफडीआईसी बैंक जमा राशि को एक निर्धारित राशि तक देता है, इसलिए यह जोखिम अपेक्षाकृत कम है। अन्य जोखिम जो जमाकर्ताओं के बारे में चिंता करते हैं (जैसे जोखिम कि बैंक ब्याज का भुगतान नहीं करेंगे, या उच्च ब्याज दरों का भुगतान नहीं करेंगे), अपनी जमा राशि वापस पाने की तुलना में आकस्मिक हैं।
उधारकर्ता के जोखिम
जोखिम प्रत्येक व्यक्ति के सापेक्ष होते हैं, इसलिए यह शायद ही आश्चर्य की बात है कि उधारकर्ता के पास जोखिमों के अपने सेट हैं जिनकी उन्हें परवाह है। सबसे पहले, उधारकर्ता को एक कारण के लिए एक ऋण मिला, और अगर वह तार्किक रूप से उधार लेता है, तो उसने इस तरह से उधार लिया कि उस निवेश पर रिटर्न जो वह ऋण का उपयोग करने के लिए जा रहा है, ऋण की लागत से अधिक है, उसे लंबे समय में आगे रख दिया। इसका मतलब यह है कि उधारकर्ता के पास जोखिम है: जोखिम कि निवेश पर वापसी बहुत कम होगी और ऋण की लागत बहुत अधिक होगी, जिससे उसका प्रयास वित्तीय विफलता हो जाएगा। यह ब्याज जोखिम का एक रूप है। उधारकर्ता अन्य जोखिमों का सामना करता है (उदाहरण के लिए, निवेश से जुड़ा क्रेडिट जोखिम), लेकिन जोखिम के ये अन्य रूप निवेश पर प्रतिबिंबित होते हैं, ऋण पर नहीं। एक उधारकर्ता के लिए सबसे बड़ा जोखिम, तब यह है कि निवेश के साथ कुछ गलत हो जाएगा और वह ऋण वापस नहीं कर पाएगा।
