दावे की समाप्ति तिथि पर दावों का भुगतान करने की क्षमता बीमा कंपनी को दर्शाती है। जीवन, स्वास्थ्य और ऑटो सहित सभी प्रकार के बीमा में आरक्षित आवश्यकताएं हैं। राज्य बीमा विभाग राज्य के बीमा कोड में न्यूनतम आरक्षित आवश्यकताएं निर्धारित करते हैं। ये आम तौर पर Fineweb.com के अनुसार, बीमा कंपनी की वार्षिक आय का लगभग 10 प्रतिशत से 12 प्रतिशत है।
राज्य-अनिवार्य न्यूनतम आरक्षित आवश्यकताओं में कारक
राज्य बीमा विभाग न्यूनतम आरक्षित आवश्यकताओं की गणना में समान बुनियादी कारकों पर विचार करते हैं। इनमें राज्य में पॉलिसीधारकों की संख्या, संभावित लाभों की कुल डॉलर राशि और उत्पन्न राजस्व की कुल राशि शामिल है। एक जटिल आरक्षित गणना सूत्र कुल राजस्व का न्यूनतम प्रतिशत निर्धारित करता है जो बीमा कंपनियों को आरक्षित रखना चाहिए। हालाँकि, इसका मतलब यह नहीं है कि व्यक्तिगत बीमा कंपनियाँ केवल न्यूनतम भण्डार बनाकर राज्य बीमा कोड मानकों का पालन करती हैं। इसके बजाय, वास्तविक आरक्षित आवश्यकताएं अक्सर न्यूनतम की तुलना में बहुत अधिक होती हैं।
डेटा संगठन
सटीक भंडार स्थापित करने की कुंजी सही प्रकार और पूर्वानुमानित डेटा की मात्रा को इकट्ठा करने और व्यवस्थित करने में निहित है। अंडरराइटर आम तौर पर उन दावों को समूहीकृत करने से शुरू होते हैं जो एक दूसरे के समान हैं, दोनों विशेषताओं और आकार में। हालांकि, यह दावा करने के लिए कि गणना के लिए आवश्यक डेटा की मात्रा का उत्पादन करने के लिए दावा समूह काफी बड़ा होना चाहिए - और परिणामस्वरूप हानि विकास पैटर्न - सांख्यिकीय रूप से विश्वसनीय हैं। इसे पूरा करने के लिए, अंडरराइटर्स व्यवसाय की लाइन के अनुसार डेटा व्यवस्थित कर सकते हैं, जैसे कि ऑटो बीमा, और कवरेज का प्रकार, जैसे कि शारीरिक क्षति। एक अन्य विकल्प दावा आकार के अनुसार डेटा को व्यवस्थित करना है, जैसे कि दावे के अनुसार कि वे एक विशिष्ट डॉलर की राशि से अधिक हैं या नहीं।
सारणीबद्ध अनुमान
अंडरराइटर्स अक्सर दुर्घटना, स्वास्थ्य और श्रमिकों के क्षतिपूर्ति बीमा भंडार की गणना करने के लिए उम्र और संभाव्यता तालिकाओं का उपयोग करते हैं। सारणीबद्ध आरक्षित गणना आम तौर पर एक विशिष्ट श्रेणी में सभी दावों पर लागू होती है। उदाहरण के लिए, एक हामीदार जारी किए गए नीतियों की संख्या के साथ आकस्मिक मृत्यु दावों के लिए श्रमिकों के मुआवजे के बीमा आरक्षित को आधार बना सकता है, साथ ही लाभ स्तर जैसे सारणीबद्ध जानकारी, संभावना एक जीवित पति पुनर्विवाह करेगा, और एक जीवित पति या पत्नी की उम्र और किसी भी नाबालिग बच्चे।
औसत मूल्य विधि
औसत मूल्य पद्धति एक विशिष्ट श्रेणी में सभी दावों को चालू वित्त वर्ष के अंत में खुले आगामी वित्तीय वर्ष के लिए प्रति नीति आरक्षित निर्धारित करने के लिए मानती है। उदाहरण के लिए, मान लें कि 2013 से 10 ऑटो बीमा देयता मामले अभी भी वित्तीय वर्ष के अंत में खुले हैं - तीन औसत $ 5,000 प्रत्येक, तीन औसत $ 8,000 प्रत्येक और चार औसत $ 10,000 प्रत्येक - और 2012 से $ 10,000 कैरीओवर मामला अभी भी खुला है। 2014 के वित्तीय वर्ष के लिए अंडरराइटर $ 8,090 के पॉलिसी रिजर्व प्रति ऑटो रिजर्वेशन, या $ 89,000 को 11 से विभाजित करेंगे।
