किसी भी प्रकार के बीमा कवरेज के लिए, कुछ लोगों और व्यवसायों को पॉलिसी की अवधि के दौरान कुछ बिंदु पर दावा दायर करने की अधिक संभावना है। चाहे नीति स्वास्थ्य देखभाल, पेशेवर कदाचार या किसी अन्य प्रकार के नुकसान को कवर करती है, कुछ बीमाकृत लोग होंगे जो उस कवरेज की आवश्यकता के अधिक जोखिम में हैं। जोखिम पूलिंग की एक परिभाषा "बीमा कंपनियों द्वारा गठित एक समूह है जो लागत और संभावित जोखिम को साझा करके भयावह कवरेज प्रदान कर सकती है।" जोखिम पूल बीमा कंपनियों को उच्च और निम्न-जोखिम वाले दोनों ग्राहकों को कवरेज प्रदान करने में मदद करते हैं। वे किसी एक बीमा कंपनी द्वारा वहन किए गए जोखिम को कई लोगों के बीच फैलाकर कम करते हैं।
टिप्स
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बीमा जोखिम पूल एक जोखिम प्रबंधन तंत्र है जिसके द्वारा बीमा कंपनियां अधिक उच्च जोखिम वाले व्यक्तियों और व्यवसायों को कुछ भयावह नुकसानों के लिए बीमा उत्पादों की पेशकश कर सकती हैं, जो बोर्ड भर में लागत और संभावित जोखिम को समान रूप से साझा करती हैं।
बीमा में जोखिम पूलिंग के लाभ
व्यक्ति और व्यवसाय आम तौर पर असामान्य लेकिन संभावित रूप से महंगा नुकसान और नुकसान से बचाने के लिए बीमा पॉलिसी खरीदते हैं। सांख्यिकीय परिप्रेक्ष्य से नुकसान कम या ज्यादा होने की संभावना हो सकती है, लेकिन अगर दुर्भाग्यपूर्ण घटना होती है, तो यह प्रश्न में व्यवसाय या व्यक्ति के लिए आर्थिक रूप से विपत्तिपूर्ण होने की क्षमता हो सकती है। कुछ प्रकार के बीमा की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, राज्य सरकारों को पर्याप्त कार बीमा बनाए रखने के लिए सभी ड्राइवरों की आवश्यकता होती है।
जोखिम पूल बनाकर, बीमा कंपनियां जोखिम को फैलाने में मदद करती हैं और एक भयावह नुकसान के बाद आवश्यक बड़े पैमाने पर भुगतान से बचती हैं। यह बीमा कंपनियों के लिए जोखिम प्रबंधन का एक रूप है। यदि उस भयावह नुकसान के कारण प्रतिपूर्ति के लिए कोई दावा किया जाता है, तो भाग लेने वाली बीमा कंपनियां आपस में हानि फैलाती हैं। यह छोटे दावेदारों को उनकी बीमा कंपनी के दिवालिया होने या बंद होने के कारण खुला रहने से बचाने में मदद करता है।
जोखिम पूलिंग और बीमा प्रीमियम
जोखिम पूल जितना बड़ा होगा, प्रीमियम के अनुरूप और स्थिर होना चाहिए। हालाँकि, यह हमेशा सबसे कम प्रीमियम पर अनुवाद नहीं करता है। उदाहरण के लिए, एक बड़े हेल्थ इंश्योरेंस रिस्क पूल को स्थिर प्रीमियम (यानी प्रीमियम को महत्वपूर्ण रूप से या जल्दी से नहीं बदलना चाहिए) ले जाना चाहिए, लेकिन उन प्रीमियमों को आवश्यक रूप से सबसे कम उपलब्ध नहीं होना चाहिए या यहां तक कि लागत की एक सीमा के नीचे भी होना चाहिए। । औसत प्रीमियम प्रति पूल सदस्य (यानी, बीमित व्यक्ति) की औसत स्वास्थ्य देखभाल लागतों की कम से कम मात्रा के साथ जुड़ा हुआ है।
ऐसा इसलिए है क्योंकि औसतन, उच्च जोखिम वाले बीमाधारक अपनी बीमा कंपनियों को नीति के जीवन पर अधिक पैसा खर्च करते हैं, सांख्यिकीय रूप से बोलते हैं। उदाहरण के लिए, कैंसर से पीड़ित व्यक्ति जो बीमारी के लिए लंबे समय तक इलाज करवाता है, वह एक ही समय के लिए एक स्वस्थ व्यक्ति की तुलना में कहीं अधिक चिकित्सीय लागत वसूल करेगा। बड़े लोग आमतौर पर युवा वयस्कों की तुलना में जीवन बीमा के लिए अधिक भुगतान करते हैं, और उनकी किशोरावस्था में नए ड्राइवर उत्कृष्ट ड्राइविंग रिकॉर्ड के साथ अनुभवी, सावधान ड्राइवरों की तुलना में ऑटोमोबाइल बीमा के लिए अधिक भुगतान करेंगे। जैसा कि आप उम्मीद करते हैं, कम जोखिम वाले लोग बीमा प्रीमियम प्राप्त करते हैं जो आम तौर पर बहुत कम महंगे होते हैं। एकल पूल में उच्च और निम्न-जोखिम वाले बीमित लोगों को मिलाकर, बीमाकर्ताओं को प्रस्तुत की जाने वाली संभावित लागत अधिक प्रबंधनीय और स्थिर हो जाती है।
एक्चुरीज़ एक विशेष प्रकार के नुकसान की संभावना और परिणामी क्षति की गंभीरता का विस्तृत विश्लेषण प्रदान करते हैं। एक्चुअरी पेशेवर हैं जो वित्त और सांख्यिकी में अत्यधिक कुशल हैं। बीमा कंपनियां एक्चुअरी विश्लेषण लेती हैं और ऐसी दरों के साथ आती हैं जो स्वीकार्य हैं और (उम्मीद है) उचित हैं। एक्टुअरीज को सामान्य दावे का समर्थन करने के लिए नंबर क्रंच किए गए हैं, जिन पर पॉलिसी जारी की जाती हैं और प्रीमियम आधारित होते हैं।
जोखिम पूल के मामले में, प्रीमियम की गणना उच्च-जोखिम वाले व्यक्तियों या व्यवसायों की अतिरिक्त प्रत्याशित लागत और नीति के लिए उनकी आवश्यकता की संभावना के बीच संतुलन बनाने के लिए की जाती है।
जोखिम पूलिंग और स्वास्थ्य बीमा
जोखिम पूल के साथ कई प्रकार के बीमा कार्य करते हैं। स्वास्थ्य बीमा शायद सबसे परिचित संदर्भ है। हाल ही में, यू.एस. में प्रस्तावित संघीय कानून ने अफोर्डेबल केयर एक्ट के प्रावधानों के विकल्प के रूप में उच्च जोखिम वाले पूल बनाए होंगे, जिन्होंने बीमा कंपनियों को पहले से मौजूद स्थितियों को कवर करने से मना कर दिया था।
एसीए से पहले, स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों ने पारंपरिक रूप से पूर्व-मौजूदा स्थितियों के लिए कवरेज को बाहर रखा, कभी-कभी एक विशिष्ट प्रतीक्षा अवधि के लिए। एसीए को इन बहिष्करणों से दूर रहने के लिए बीमा कंपनियों की आवश्यकता होती है, इस प्रकार पूर्व-मौजूदा स्थितियों वाले लोगों के लिए कवरेज की गारंटी देता है। हालांकि, प्रीमियम अभी भी सामान्य जोखिम की तुलना में अधिक के आकलन को प्रतिबिंबित कर सकता है।
अनिवार्य रूप से, एसीए ने प्रत्येक राज्य में एक जोखिम पूल स्थापित किया, जिसका उपयोग कंपनियों द्वारा प्रीमियम शेड्यूल निर्धारित करते समय किया जाता है। मूल रूप से, कंपनियों ने सभी बीमा योजनाओं को एक साथ रखा है जो एसीए आवश्यकताओं का अनुपालन करती हैं, जो तब उच्च जोखिम वाले व्यक्तियों, जैसे कालानुक्रमिक बीमार, बुजुर्गों और अन्य लोगों का बीमा करने की लागत को फैलाती हैं, जो अधिक स्वास्थ्य लागत का खर्च उठाते हैं।
सरकारी या सार्वजनिक इकाई जोखिम पूल
बीमा जोखिम पूल का एक विशेष रूप सरकारी या सार्वजनिक इकाई जोखिम पूल है। ये जोखिम पूल मूल रूप से बीमा कंपनी पूल की तरह ही काम करते हैं। अंतर यह है कि बीमा कंपनियों के बीच निर्मित और संचालित होने के बजाय, ये पूल सार्वजनिक संगठनों या सरकारी इकाइयों से बने होते हैं। एक उदाहरण के रूप में, एक राज्य की शहर की सरकारें श्रमिकों की क्षतिपूर्ति बीमा के लिए जोखिम पूल बनाने के लिए एक साथ जुड़ सकती हैं। सरकारी निकायों या सार्वजनिक संगठनों के अन्य उदाहरण जो जोखिम पूल बना सकते हैं वे हैं काउंटी सरकारें, राज्य एजेंसियां और स्कूल जिले। अंतरसरकारी जोखिम पूल सदस्य सरकारों या निकायों को अपने स्वयं के बीमा कवरेज को स्व-निधि देने, नुकसान साझा करने और प्रीमियम गणना पर सहमत होने का विकल्प प्रदान करता है। सरकारी इकाइयाँ कभी-कभी लागत और भुगतान को नियंत्रित करने की क्षमता के कारण पारंपरिक बीमा कवरेज पर इस दृष्टिकोण को पसंद करती हैं।
