स्वास्थ्य देखभाल बीमा कंपनियां दुनिया की सबसे अधिक लाभदायक कंपनियों में से हैं, क्योंकि वे दावों में भुगतान करने की तुलना में प्रीमियम में बहुत अधिक इकट्ठा करती हैं। कुछ नियोक्ताओं ने प्रीमियम की उच्च लागत के कारण स्वास्थ्य देखभाल कवरेज को गिरा दिया है; दूसरों को उच्चतर कटौती और सह-भुगतान के साथ सस्ती, कम व्यापक नीतियां प्रदान करते हैं। कंपनियों की बढ़ती संख्या, विशेष रूप से 500 से अधिक कर्मचारियों वाले, अपने जोखिम को कम करने के लिए अपने कर्मचारी स्वास्थ्य देखभाल योजना और क्रय-हानि बीमा पॉलिसियों को "आत्म-बीमा" करके बीमा कंपनी की भूमिका (और लाभ) लेने का विकल्प चुनते हैं।
परिभाषा
स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस कंपनियों के लिए एक प्रकार का व्यवसाय बीमा है जो अपने कर्मचारियों के स्वास्थ्य देखभाल कवरेज का स्व-बीमा करता है। इस तरह के व्यवसाय प्रभावी रूप से अपनी बीमा कंपनी के रूप में कार्य करते हैं, अपने कर्मचारियों के कवर किए गए चिकित्सा खर्चों का भुगतान जेब से करते हैं। स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस पॉलिसी उनके कर्मचारियों के स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए कंपनी की देयता पर एक सीमा लगाती है। यह कंपनी और स्टॉप-लॉस कैरियर के बीच एक बीमा अनुबंध है, न कि स्वास्थ्य देखभाल नीति जो व्यक्तिगत योजना प्रतिभागियों को कवर करती है।
उद्देश्य
स्व-बीमा करना जोखिम भरा हो सकता है। जबकि कुछ बहुत बड़ी कंपनियों के पास पर्याप्त वित्तीय भंडार है, भयावह दावों को वित्तीय संकट में एक छोटी कंपनी डाल सकती है। स्टॉप-लॉस पॉलिसी होने का मतलब है कि बीमा वाहक उस कवर किए गए खर्च का भुगतान करेगा और पॉलिसी द्वारा स्थापित सीमा से अधिक होगा, इस नुकसान को रोकना जो कंपनी को अन्यथा नहीं होगा।
प्रकार
दो प्रकार के स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस पॉलिसी हैं: व्यक्तिगत स्टॉप-लॉस या आईएसएल, जो व्यक्तिगत कर्मचारी पर कटौती करने वाले नियोक्ता को आधार देता है, और स्टॉप-लॉस, या एएसएल को अलग करता है, जो नियोक्ता को सभी के कुल पर कटौती योग्य बनाता है उनके कर्मचारियों के दावे कुछ स्टॉप-लॉस नीतियां दोनों को कवर करती हैं। इन दो प्रकारों के भीतर, अलग-अलग सीमा और कीमतों के साथ स्टॉप-लॉस उत्पादों की एक विस्तृत श्रृंखला है।
विचार
स्व-बीमा कंपनियां आमतौर पर स्वास्थ्य देखभाल के खर्चों के लिए एक ट्रस्ट फंड स्थापित करती हैं। वह धन जो किसी स्वास्थ्य देखभाल बीमा कंपनी में गया होगा (या तो नियोक्ता प्रीमियम और / या कर्मचारी पेरोल कटौती के माध्यम से) खाते को निधि देता है और खाते से दावों का भुगतान किया जाता है। नियोक्ता के पास अंतर (बीमा कंपनी का लाभ क्या रहा होगा) रहता है। शेष राशि से ब्याज आय की मात्रा एक स्टॉप-लॉस पॉलिसी की लागत को ऑफसेट कर सकती है। दावों का प्रशासन, साथ ही स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस का समन्वय, जरूरी नहीं कि नियोक्ता द्वारा "इन-हाउस" किया जाए; इसे तीसरे पक्ष के प्रशासक के अधीन किया जा सकता है।
सीमाएं
परंपरागत रूप से, स्टॉप-लॉस नीतियां $ 1 से $ 5 मिलियन तक प्रति व्यक्ति अधिकतम जीवनकाल रही हैं। 2010 के संयुक्त राज्य अमेरिका के स्वास्थ्य देखभाल सुधार के लिए, स्व-वित्त पोषित लोगों सहित जीवन भर की सीमाओं को स्वास्थ्य देखभाल योजनाओं से हटाया जाना चाहिए। नियोक्ता उन्हें अप्रयुक्त दायित्व से बचाने के लिए अपने स्टॉप-लॉस कैरियर्स की तलाश कर रहे हैं। कई बड़े वाहक, जैसे कि Cigna, Aetna और UnitedHealth ने कुछ समय के लिए असीमित स्टॉप-लॉस (मूल्य पर) की पेशकश की है, लेकिन आम तौर पर अनकैप्ड स्टॉप-लॉस नीतियों को प्राप्त करना मुश्किल है।
