क्रेडिट जोखिम संभावित नुकसान को संदर्भित करता है जो एक कंपनी का अनुभव होगा यदि कोई ग्राहक अपने बिल का भुगतान नहीं करता है। कंपनियों को यह अनुमान लगाने की जरूरत है कि उनके कुछ ग्राहक उस क्रेडिट पर डिफ़ॉल्ट होंगे जो उन्हें बढ़ाया गया है। कई प्रकार की तकनीकें हैं जिनका उपयोग कंपनियां अपने क्रेडिट जोखिम का प्रबंधन करने के लिए कर सकती हैं।
क्रेडिट निर्णय करना
कंपनियां आम तौर पर हर ग्राहक को क्रेडिट नहीं देती हैं जो इसका अनुरोध करता है। वे तय करते हैं कि कौन से ग्राहक दूसरों की तुलना में जोखिम भरे हैं और उन ग्राहकों को ऋण देते हैं जो कम जोखिम वाले हैं। कंपनी ग्राहक की क्रेडिट रिपोर्ट का विश्लेषण करके जोखिम भरे ग्राहकों की पहचान करती है, जो ग्राहक द्वारा खुले अन्य क्रेडिट खातों और उनके भुगतान इतिहास का विवरण देते हैं। देर से भुगतान का एक इतिहास इंगित करता है कि ग्राहक को देर से बिलों का भुगतान जारी रखने की अधिक संभावना है। कंपनी रोजगार इतिहास और ग्राहक की वर्तमान आय का सत्यापन भी करती है ताकि ग्राहक की भुगतान करने की क्षमता का निर्धारण किया जा सके। क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करने और रोजगार की पुष्टि करने के बाद, कंपनी यह तय करती है कि ग्राहक को क्रेडिट बढ़ाया जाए या नहीं।
पोर्टफोलियो प्रबंधन
उधारदाताओं और लेनदारों व्यक्तिपरक मानदंडों के बजाय उद्देश्य मानदंडों का उपयोग करके अपने विभागों का प्रबंधन करते हैं। ऋण का अनुरोध करने वाला ग्राहक ऋणदाता या लेनदार से मिलने और बाद में भुगतान से चूकने पर ऋण के योग्य और जिम्मेदार हो सकता है। वस्तुनिष्ठ मापदंड का उपयोग करने के लिए ऋणदाता या लेनदार की उपस्थिति के बजाय ग्राहक के कार्यों को देखने की आवश्यकता होती है। उद्देश्य मानदंड का उपयोग कंपनी को ऋण की शर्तों को निर्धारित करने में भी मदद करता है।एक उच्च जोखिम वाला ग्राहक पैसा उधार लेने या क्रेडिट प्राप्त करने के अवसर के लिए एक प्रीमियम ब्याज दर का भुगतान करता है। उधारकर्ता के चूक जाने पर जोखिम वाले ग्राहकों के लिए लगाया जाने वाला उच्च ब्याज दर नुकसान को कम करता है।
नुकसान का पूर्वानुमान
हानि पूर्वानुमान में उधारकर्ता विशेषताओं की पहचान करना और संभावित क्रेडिट जोखिमों की पहचान करने के लिए इन विशेषताओं का उपयोग करना शामिल है। इन विशेषताओं में पिछले विलंब दर, चार्ज-ऑफ और आय स्तर शामिल हैं। हानि के पूर्वानुमान का प्रारंभिक उपयोग अभाव सटीकता और अधिक परिष्कृत तरीके विकसित हुए हैं। इनमें एक विशेष उधारकर्ता के साथ जोखिम के स्तर की पहचान करने के लिए मौसमी अनुक्रमण और विंटेज वक्र तकनीक शामिल हैं। मौसमी अनुक्रमण पूरे वर्ष में कई बार उधारकर्ताओं के जोखिम स्तर को देखता है। पुरानी इलाज तकनीक विभिन्न समय अवधि के माध्यम से विस्तारित क्रेडिट की नाजुकता दर को दर्शाती है।
