व्यवसाय चलाना जोखिम और विश्वास के बारे में है। यह इस विश्वास पर एक जुआ ले रहा है कि आपकी सेवाओं या उत्पादों की ज़रूरत भर है और दूसरों के लिए मूल्य है, लेकिन जब उस जुआ गलत हो जाता है तो क्या होता है? यदि आपको बीमा मिला है, तो उम्मीद है कि यह आपको बुरी स्थितियों से बाहर निकालने के लिए कवरेज प्रदान करता है। यदि आप नहीं करते हैं, तो आप उन तरीकों से उत्तरदायी हो सकते हैं, जिनकी आपने कल्पना भी नहीं की थी।
संयुक्त राज्य में कानून द्वारा वाणिज्यिक बीमा की आवश्यकता होती है, लेकिन नंगे न्यूनतम प्राप्त करना आसान है और ऐसा महसूस करते हैं कि आप किसी ऐसी चीज़ पर पैसे बचाकर स्मार्ट हो रहे हैं जिसे आप सोचते हैं कि आपको ज़रूरत नहीं है
अच्छी खबर यह है कि, वाणिज्यिक बीमा की कई विविधताएं आमतौर पर टैक्स राइट-ऑफ हैं, क्योंकि उन्हें व्यापार करने का एक अनिवार्य हिस्सा माना जाता है।इससे भी अच्छी खबर यह है कि अच्छी बीमा कवरेज के साथ, आप रात को आराम कर सकते हैं, यह जानकर कि यदि कुछ गलत हो रहा है, तो आप की रक्षा की जाएगी।
वाणिज्यिक बीमा क्या है?
वाणिज्यिक बीमा परिभाषा बस बीमा है जिसे आप खरीदते हैं जो आपको अप्रत्याशित परिस्थितियों से बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया है जो आपके व्यवसाय को प्रभावित कर सकते हैं।
लेकिन "कमर्शियल इंश्योरेंस" एक कैच-ऑल वाक्यांश है, यह एक ऐसी छतरी है जिसके तहत कई अलग-अलग बीमा पॉलिसी मिल सकती हैं, सभी अलग-अलग व्यावसायिक प्रकारों के लिए अलग-अलग सुरक्षा की डिग्री प्रदान करती हैं। बीमा आपके गुणों, आय, कर्मचारियों और यहां तक कि आपको देयता से भी बचा सकता है।
यदि आप बाहरी रखरखाव के लिए उच्च-दर पर मचान स्थापित करने वाली कंपनी हैं, तो आपको डॉक्टर, या यहां तक कि किसी ऐसे व्यक्ति की तुलना में पूरी तरह से अलग कवरेज की आवश्यकता होगी, जो किसी जीवित व्यक्ति के लिए अंदरूनी पेंट करता है।
बीमा की वास्तविकता
बीमा कंपनियां कुछ हद तक वेगास ओडस्मेकर्स जैसी हैं। वे जोखिम का विश्लेषण करते हैं और खेलने में एल्गोरिदम होते हैं जो उन्हें यह तय करने में मदद करते हैं कि आपके बीमा की कीमत क्या होनी चाहिए या यहां तक कि क्या आप उनके जुआ के लायक हैं यदि अनुमोदित हो, तो आप पॉलिसी के लिए जो भुगतान करते हैं उसे "प्रीमियम" कहा जाता है।
इन बाधाओं को बीमा हामीदार द्वारा परिभाषित और तय किया जाता है। आपका व्यवसाय क्या है और उसके पास कौन सा ट्रैक रिकॉर्ड है, इसके आधार पर, आपकी कंपनी को अंडरराइटर द्वारा कवरेज के लिए अस्वीकार कर दिया जा सकता है। वेगास में जुए के घर की तरह, बीमा हामीदार जीतना चाहता है - वे बीमा प्रदान करना चाहते हैं जो उम्मीद करेंगे कि वास्तव में कभी भी ज़रूरत नहीं होगी। एक बार जब आपको बीमा का उपयोग करने की आवश्यकता होती है, तो आपके अंतर बदल गए हैं, और परिणामस्वरूप आपका प्रीमियम बढ़ जाएगा।
लेकिन अगर आपको कभी भी बीमा के साथ दावा करने की आवश्यकता होती है और यह आर्थिक रूप से हानिकारक स्थिति को कम करता है, तो उच्च प्रीमियम अक्सर इसके लिए होता है।
आप वाणिज्यिक बीमा क्यों चाहिए
हम सभी वास्तविक जीवन का अनुभव करते हैं। चीजें शायद ही कभी जाती हैं कि हम कैसे सपने देखते हैं। दुर्घटनाएँ होती हैं, चीज़ें बग़ल में हो जाती हैं और ठीक यही तब है जब बीमा में आपकी मदद के लिए होना चाहिए।
व्यवसाय बीमा जोखिमों की एक भीड़ को कवर कर सकता है। यह सब आप की जरूरत पर निर्भर करता है। हो सकता है, एक डॉक्टर के रूप में, आपको खुद को कदाचार से बचाने की आवश्यकता हो। शायद आप एक छोटी निर्माण कंपनी चला रहे हैं, और आपने अपने जीवन की बचत को उन उपकरणों और उपकरणों में निवेश किया है जिन्हें आपको बनाने की आवश्यकता है। शायद आप एक दुकान चलाते हैं, और आपके पास किसी भी समय एक बड़ी सूची है। ये सभी ऐसी स्थितियाँ हैं जो आप पर काफी भारी पड़ सकती हैं, और बीमा वहाँ है जिसकी भरपाई आपको होनी चाहिए - बशर्ते आपने सही नीतियां खरीदी हों।
आपका व्यवसाय आपकी आजीविका है। यदि आप सफल रहे हैं और आपके पास कर्मचारी हैं, तो उनका जीवन आपकी कंपनी के लिए पूरी तरह से बंधा हुआ है, और आपके व्यवसाय की रक्षा करने में विफल होने का मतलब है कि आप अपने करियर और उनके परिवारों को खतरे में छोड़ देते हैं।
वाणिज्यिक बीमा के प्रकार
वाणिज्यिक बीमा के दो अलग-अलग क्षेत्रों पर विचार करें - पहला समीकरण का वाणिज्य और प्रबंधन पक्ष होगा। कर्मचारियों और उपकरणों के माध्यम से इन्वेंट्री और सेवाओं से, वाणिज्यिक बीमा के अधिकांश पहलू विभिन्न नीतिगत प्रकारों के अंतर्गत आते हैं।
बेशक, आप एक "पूर्ण" व्यवसाय बीमा प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं जो सब कुछ कवर करता है, लेकिन इसका सामना करें - वे एक आकार-फिट-सभी टी-शर्ट फिट हो सकते हैं, लेकिन वे दूसरों की तुलना में कुछ बेहतर फिट होते हैं। एक बॉयलरप्लेट बीमा पॉलिसी जो आपके लिए आवश्यक सभी चीजों को कवर करने का दावा करती है, आपके लिए सर्वोत्तम विकल्प शामिल नहीं हो सकती है। एक भरोसेमंद बीमा ब्रोकर आपको उन नीतियों को नेविगेट करने में मदद कर सकता है जो वास्तव में आपकी रक्षा करेंगे, जितनी कि आपको प्रत्येक क्षेत्र में आवश्यकता होती है।
व्यावसायिक बीमा में देयता एक बड़ा क्षेत्र है। आखिरकार, किसी चीज़ के लिए उत्तरदायी होने का मतलब ज़िम्मेदार होना है, और जब बात बुरी तरह से हो रही है, तो वह आखिरी चीज़ जो आप बनना चाहते हैं। देयता बीमा नीतियां आपको कई मोर्चों पर सुरक्षित रखती हैं, लेकिन विचार करने के लिए कई अलग-अलग प्रकार के दायित्व बीमा हैं।
- कार्यकर्ता का मुआवजा: यह नियोक्ता का देयता बीमा माना जाता है और आमतौर पर कानून द्वारा इसकी आवश्यकता होती है। इसका मतलब तब होता है जब कोई कर्मचारी किसी नौकरी पर घायल हो जाता है। अगर यह उससे आगे बढ़ जाए तो क्या होगा? अगर कोई मारा जाता है तो क्या होगा? क्या होगा अगर वे किसी काम की वजह से बीमार हो जाते हैं? वे, या उनके परिवार, नुकसान की तलाश कर सकते हैं। कुछ EL / WC नीतियां कर्मचारियों द्वारा आपके रोजगार छोड़ने के लंबे समय बाद शुरू की गई कार्रवाइयों को कवर करेंगी, लेकिन यह महत्वपूर्ण है कि आप पिछले कर्मचारियों से संबंधित सभी कागजी कार्रवाई और रिकॉर्ड बनाए रखें।
- सार्वजनिक और सामान्य देयता: ये समान हैं, लेकिन सामान्य देयता सार्वजनिक देयता की तुलना में स्थितियों की व्यापक व्यापकता को शामिल करती है और आमतौर पर अधिक महंगी होती है। अनिवार्य रूप से, वे दोनों चीजों को कवर करते हैं जैसे आगंतुक आपके व्यवसाय के स्थान पर बीमार या घायल हो रहे हैं। इसका मतलब है कि दुकानें, रेस्तरां और कार्यालय जो जनता को प्राप्त करते हैं, उनके पास ये नीतियां होनी चाहिए और कानून द्वारा ऐसा करने की आवश्यकता भी हो सकती है। शायद एक कूरियर यात्रा करता है और एक कलाई को तोड़ता है और चोट के कारण काम से चूक जाता है। इस तरह का दावा एक सार्वजनिक देयता नीति कवर कर सकती है। अपने ब्रोकर से पूछें कि एक सार्वजनिक और सामान्य देयता नीति के बीच अंतर क्या होगा और कौन सा आपके लिए सबसे अच्छा होगा। सामान्य दायित्व विज्ञापन क्षति जैसी चीजों को कवर कर सकते हैं; उदाहरण के लिए, यदि कोई आपके विज्ञापन में भ्रामक जानकारी के आधार पर नुकसान चाहता है।
- व्यावसायिक दायित्व: व्यक्तिगत क्षतिपूर्ति बीमा या त्रुटियों और चूक बीमा के रूप में भी माना जाता है, इस नीति को किसी ऐसे व्यक्ति द्वारा किया जाना चाहिए जिसका कैरियर है जिसमें वे ग्राहकों को सलाह या व्यक्तिगत सेवाएं प्रदान करते हैं। यदि किसी ग्राहक या व्यवसाय को आपकी लापरवाही या चूक के कारण नुकसान उठाना चाहिए, तो आप उनके नुकसान के लिए उत्तरदायी हो सकते हैं। पेशेवर क्षतिपूर्ति बीमा के साथ, आप अक्सर इन दावों के खिलाफ सुरक्षित रहते हैं, लेकिन आपकी पॉलिसी की सीमाओं के बारे में पूरी जानकारी होना महत्वपूर्ण है।
- उत्पाद देयता: यदि आपके उत्पाद खरीद के बाद चोट या क्षति का कारण बनते हैं, तो आपको उत्तरदायी ठहराया जा सकता है जब तक कि आपके पास कोई नीति न हो जो आपकी रक्षा करती हो।
- साइबर लायबिलिटी: इसे डेटा ब्रीच इंश्योरेंस भी कहा जाता है, यह एक अपेक्षाकृत नई तरह की पॉलिसी है, लेकिन यदि आप ऑनलाइन व्यापार करते हैं, तो इसे करना बुद्धिमानी है; खासकर यदि आपके पास क्लाइंट डेटाबेस हैं और आपकी साइट पर आने वाले लोगों से जानकारी एकत्र करते हैं। यदि वह सूचना भंग या हैक की गई है और आपके खिलाफ मुकदमा दायर किया गया है, तो यह नीति आपको कानूनी शुल्क और सम्मानित किए गए किसी भी नुकसान से बचा सकती है।
- कमर्शियल ऑटोमोबाइल इंश्योरेंस: चाहे आपके पास एक व्यावसायिक वाहन हो, या आपके पास एक बेड़ा हो, अपने ब्रोकर के साथ ईमानदार होना और वाणिज्यिक उपयोग के लिए अपने वाहन का बीमा करना महत्वपूर्ण है; जब आपको इसकी आवश्यकता होगी, अन्यथा आपके पास कवरेज नहीं होगा। यह आपके या आपके कर्मचारियों के लिए व्यावसायिक घंटों के दौरान चोटों, क्षति और चोरी को कवर करेगा।
अन्य बीमा ऐड-ऑन विकल्पों में उपकरण ब्रेकडाउन कवरेज जैसी चीजें शामिल हो सकती हैं, इसलिए यह आपके ब्रोकर से उन सभी विकल्पों के लिए पूछ सकता है जो आपके लिए उपलब्ध हो सकते हैं। आखिरकार, यदि आप एक लकड़ी-ढोने का व्यवसाय चलाते हैं, लेकिन मिर्च टूट जाती है, तो क्या आप जानना नहीं चाहेंगे कि आपके पीछे सुरक्षा जाल है?
भवन बीमा के प्रकार
वाणिज्यिक संपत्ति बीमा महत्वपूर्ण है। यहां तक कि अगर आप घर-आधारित व्यवसाय शुरू करते हैं, तो आपको अपने हितों की रक्षा के लिए वाणिज्यिक बीमा लेने की आवश्यकता हो सकती है।
अच्छी संपत्ति बीमा को संरचना को नुकसान के लिए न केवल लागत को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, बल्कि उपकरण और इन्वेंट्री को भी नुकसान होता है। यह महत्वपूर्ण है कि बीमा खरीदते समय आप अपने उपकरणों और होल्डिंग्स के मूल्य के बारे में स्पष्ट और स्पष्ट हों, अन्यथा जब यह मायने रखता है तो आपकी पॉलिसी अपर्याप्त हो सकती है। चालान और अन्य रिकॉर्ड-कीपिंग के माध्यम से अपनी इन्वेंट्री और उपकरणों को अच्छी तरह से दस्तावेज करना एक शानदार कदम है, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप इन दस्तावेजों को ऑफ-साइट या क्लाउड में रख रहे हैं, अगर आग या प्राकृतिक आपदा जैसी कोई चीज आपकी संपत्ति को नुकसान पहुंचाती है।
इन नीतियों को चोरी और क्षति को भी कवर करना चाहिए। अपनी पॉलिसी सुनिश्चित करने के लिए अपने ब्रोकर के साथ विशेष रूप से चर्चा करें, यह आपके क्षेत्र में आम प्राकृतिक आपदाओं के उदाहरण में कवरेज प्रदान करता है।
लेकिन वाणिज्यिक संपत्ति बीमा आपके लिए क्या कवर कर सकता है, इसके लिए अन्य महत्वपूर्ण विचार हैं। आय की हानि एक बड़ी बात है, क्योंकि यदि आप बाढ़ के बाद अपना व्यवसाय नहीं चला सकते हैं तो इससे आपकी संपत्ति की सामग्री नष्ट हो जाएगी, तो आप केवल वसूली और प्रतिस्थापन की लागत का सामना नहीं कर रहे हैं, आप खोई हुई आय का सामना कर रहे हैं और संभवतः " अप्रत्याशित नुकसान, "जो एक अच्छी वाणिज्यिक संपत्ति बीमा पॉलिसी को कवर करना चाहिए। यदि चीजें खराब हो जाती हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके आवश्यक उपकरणों पर प्रतिस्थापन मूल्य कवरेज है, इसलिए आपको वास्तविक प्रतिस्थापन कवर किया जाता है, न कि नकद मूल्य, जिसका अर्थ यह हो सकता है कि भुगतान के कारण भुगतान से पहले मूल्यह्रास की पुष्टि होती है।
यह विचार करने के लिए कि आपके मानक वाणिज्यिक संपत्ति बीमा में शामिल नहीं किया जा सकता है, अन्य प्रकार के संपत्ति बीमा कवरेज हैं, इसलिए यदि आपको लगता है कि उनकी ज़रूरत है तो ऐड-ऑन की जांच करना और खरीदना महत्वपूर्ण है। इनमें आग, भूकंप, बाढ़, पानी, तूफान और बर्फ तूफान बीमा शामिल हो सकते हैं।
संपत्ति बीमा को प्रभावित करने वाले कारक
व्यवसाय के मालिक अपने संपत्ति बीमा की कीमतों की तुलना आस-पास या कहीं और दूसरों के साथ कर सकते हैं, और यह हमेशा एक सेब से संतरे की तुलना है, क्योंकि आपकी बीमा पॉलिसी की कीमत निर्धारित करने में बहुत कुछ हो जाता है।
तथ्य यह है कि वाणिज्यिक संपत्ति बीमा हासिल करना केवल अंडरराइटर्स द्वारा कई मानदंडों पर विचार करने के बाद होता है। यदि आप अभी भी व्यावसायिक स्थान नहीं चुनते हैं, तो इन्हें ध्यान में रखें, क्योंकि जब तक आप व्यवसाय में हैं, बीमा जारी रहेगा। यदि आप स्थान और संपत्ति चुनने में बुद्धिमान हैं, तो आने वाले वर्षों के लिए लागत कम रख सकते हैं।
इन मानदंडों में से कुछ क्या हैं? संरचना की आयु और स्थिति एक है। शायद यह एक पुरानी इमारत है, लेकिन आप निर्माण परमिट और अन्य कागजी कार्रवाई का उत्पादन कर सकते हैं, जिससे साबित हो सकता है कि आपने प्लंबिंग, इलेक्ट्रिकल और छत में अपग्रेड किए हैं। यदि हां, तो यह आपको एक बंडल बचा सकता है। बाढ़ और पानी की क्षति सभी प्रकार के संपत्ति बीमा दावों के लिए प्रमुख कारण हैं।
स्थान एक बड़ी बात है, क्योंकि यदि संपत्ति एक उच्च-अपराध क्षेत्र में है, तो आपके उपकरण और इन्वेंट्री की लागत को कवर करना बहुत अधिक कीमत पर आएगा। बीमाकर्ता इस बात पर विचार करेंगे कि आपके क्षेत्र में कितने दावे किए गए हैं और प्रीमियम को तदनुसार समायोजित किया जाएगा।
संरचना पर प्रतिस्थापन लागत और इसकी सामग्री स्पष्ट रूप से एक बड़ा कारक होगी। इसे ऑफसेट करने के लिए, आपको बचत हो सकती है यदि आपके पास साइट पर सुरक्षा, गार्ड कुत्ते या सुरक्षा प्रणालियाँ हैं। अपने ब्रोकर से बात करें कि आप बीमा पर पैसे कैसे बचा सकते हैं। यदि आप किसी स्थान की तलाश कर रहे हैं, तो एक ब्रोकर से पूछें कि पारंपरिक रूप से आपके उद्योग के लिए बीमा क्षेत्र बेहतर है।
आप यह नहीं चाहते थे
बीमा उन चीजों में से एक है, जिनके लिए आप भुगतान करने से नफरत कर सकते हैं क्योंकि आपको लगता है कि आपको इसमें से कुछ भी नहीं मिल रहा है। लेकिन हर दिन, कोई न कोई कह रहा है कि उन्होंने कभी नहीं सोचा था कि वे आग में सब कुछ खो देंगे या उनकी संपत्ति टूट जाएगी। जैसा कि पुरानी कहावत है, जब बीमा की बात आती है, तो यह बेहतर होता है कि इसकी आवश्यकता न हो और इसकी आवश्यकता न हो।
