क्रेडिट लाइन पर मासिक ब्याज की गणना कैसे करें

क्रेडिट की एक पंक्ति उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प है जो घर के नवीकरण या अन्य प्रमुख चल रही परियोजनाओं को करना चाहते हैं। लेकिन क्योंकि क्रेडिट लाइन की ब्याज की गणना एक परिवर्तनीय दर के आधार पर की जाती है और चूंकि आप समय के साथ अधिक पैसा उधार ले सकते हैं, इसलिए मासिक ब्याज भुगतानों की गणना करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। ऐसा करने के लिए, आपको क्रेडिट की लाइन पर वर्तमान ब्याज दर का पता लगाना होगा, फिर अपनी औसत दैनिक शेष राशि का पता लगाएं, दैनिक ब्याज दर का पता लगाएं, दैनिक ब्याज दर से दैनिक शेष राशि को गुणा करें और फिर उस संख्या को संख्या से गुणा करें। महीने में दिन।

क्रेडिट की लाइनें क्या हैं?

क्रेडिट की एक पंक्ति ऋण और क्रेडिट कार्ड के समान होती है जिसमें यह आपको बैंक से धन उधार लेने की अनुमति देता है। जबकि एक ऋण में बैंक आपको एक पूर्व-निर्धारित राशि जारी करता है, जिसे आप तुरंत भुगतान करना शुरू कर देते हैं, क्रेडिट की एक पंक्ति क्रेडिट कार्ड की तरह अधिक होती है, जिसमें आप पैसे उधार ले सकते हैं जैसे कि यह आवश्यक है, पूर्व-निर्धारित तक सीमा, और आपको केवल एक संतुलन होने पर भुगतान करने की आवश्यकता है। ऋण की एक पंक्ति उस ऋण से भी भिन्न होती है, जबकि ऋण में आमतौर पर मासिक की ब्याज की गणना होती है, ऋण की ब्याज की एक पंक्ति प्रतिदिन निर्धारित होती है। क्रेडिट की रेखाएँ भी ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर रखती हैं और कुछ के पास क्रेडिट कार्ड के समान वार्षिक शुल्क होता है।

क्रेडिट की लाइन का सबसे आम प्रकार क्रेडिट की एक घरेलू इक्विटी लाइन (HELOC) है जिसमें आप अपने घर का उपयोग उधार के पैसे के रूप में संपार्श्विक के रूप में करते हैं, जैसा कि क्रेडिट कार्ड के विपरीत है, जो आम तौर पर असुरक्षित हैं। इसका मतलब है कि यदि आप अपने हेलो का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आप अपना घर खो सकते हैं। यही कारण है कि HELOCs को अक्सर "दूसरा बंधक" कहा जाता है।

एचओओसी आमतौर पर आपके घर की इक्विटी के बराबर सीमा के साथ सेट होते हैं, जिसका अर्थ है कि आपके घर का ऋण घर के मुकाबले किसी अन्य ऋण का है। HELOCs आमतौर पर आपको ड्रा अवधि के रूप में ज्ञात एक निर्धारित अवधि के लिए क्रेडिट की लाइन से पैसे निकालने की अनुमति देते हैं। ड्रॉ की अवधि के अंत में, आपको अपनी क्रेडिट लाइन को नवीनीकृत करना होगा, मूल शेष राशि और बकाया ब्याज का तुरंत भुगतान करना होगा, या एक निर्धारित अवधि में मूलधन या ब्याज की तरह नियमित भुगतान करना शुरू करना होगा, जैसे आप ऋण के साथ करेंगे। या बंधक।

क्रेडिट ब्याज दरों की रेखा

एक HELOC पर मासिक ब्याज की गणना करने के लिए, आपको क्रेडिट ब्याज दरों की वर्तमान लाइन निर्धारित करने की आवश्यकता है। यह थोड़ा चुनौती भरा हो सकता है क्योंकि क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर के समान क्रेडिट की लाइन पर ब्याज आमतौर पर एक परिवर्तनीय दर है। ये दरें अमेरिकी ट्रेजरी बिल दर या प्राइम रेट की तरह एक सार्वजनिक सूचकांक पर आधारित हैं, और आपकी वर्तमान दर वही नहीं हो सकती है, जब आपने अपने HELOC के लिए साइन अप किया था। इसके अतिरिक्त, कई उधारदाता इस दर के शीर्ष पर मार्जिन प्रतिशत लेते हैं, उदाहरण के लिए, प्रधान दर से दो प्रतिशत अंक।

आपके सबसे हाल के बयान की संभावना आपके वर्तमान दर को कहेगी, लेकिन यदि आप इसे नहीं पा सकते हैं, तो आपकी मूल कागजी कार्रवाई की संभावना यह बताएगी कि आपकी दरें कैसे निर्धारित की जाती हैं। फिर आप उपयोग किए गए सूचकांक को पा सकते हैं और ऋणदाता द्वारा आपके वर्तमान दर को खोजने के लिए लगाए गए किसी भी मार्जिन को जोड़ सकते हैं। दूसरे शब्दों में, यदि आपका ऋणदाता 2 प्रतिशत शुल्क लेता है, और आज की दर 9 प्रतिशत है, तो आपकी वर्तमान दर 11 प्रतिशत होगी।

एलओसी पर ब्याज की गणना

एक बार आपकी वर्तमान ब्याज दर होने के बाद, आप या तो मासिक ब्याज निर्धारित करने के लिए एक HELOC भुगतान कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं, या आप इसे हाथ से कर सकते हैं। आपकी औसत मासिक शेष राशि और उस महीने के लिए एक दैनिक ब्याज शुल्क के आधार पर आपकी मासिक ब्याज की मासिक शुल्क ली जाएगी। सौभाग्य से, क्रेडिट की अधिकांश पंक्तियां चक्रवृद्धि ब्याज के बजाय साधारण ब्याज का उपयोग करती हैं, जिसका अर्थ है कि आपको अपने अगले दिन के दैनिक शेष में प्रत्येक दिन के ब्याज को जोड़ने की आवश्यकता नहीं होगी।

अपना दैनिक दैनिक बैलेंस निर्धारित करने के लिए, आपको अपने खाते की जाँच करनी होगी। आपको पिछले महीने से अपने दैनिक शेष को जोड़ने की आवश्यकता होगी, फिर उस आंकड़े को महीने में दिनों की संख्या से विभाजित करें। उदाहरण के लिए, मान लें कि महीने की शुरुआत में आपका शेष राशि 80,000 डॉलर थी, और फिर 8 अगस्त को आपने $ 5,000 खर्च किए और आपने 20 अगस्त को एक और $ 15,000 खर्च किए। 1-7 अगस्त के लिए आपका दैनिक ब्याज $ 80,000 होगा, 8-19 अगस्त के लिए, यह $ 85,000 होगा और 20-31 अगस्त के लिए यह $ 100,000 होगा। तो आप महीने के पहले सप्ताह के लिए $ 80,000 को सात से गुणा करेंगे, फिर शेष दिनों में उस दिन की संख्या के लिए $ 85,000, जहां शेष राशि थी और फिर अंतिम 12 दिनों के लिए $ 100,000 थी। तब आप इन सभी नंबरों को $ 2,780,000 ($ 80,000) प्राप्त करने के लिए जोड़ देंगे 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 * 12))। अंत में, आप अपना औसत दैनिक शेष $ 89,677.42 (राउंड अप) प्राप्त करने के लिए इसे 31 (अगस्त में दिनों की संख्या) से विभाजित करेंगे।

अगला, आपको अपनी दैनिक ब्याज दर खोजने की आवश्यकता होगी। आप इसे और अधिक तेज़ी से करने के लिए क्रेडिट दैनिक ब्याज कैलकुलेटर की एक पंक्ति का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन यदि आप इसे हाथ से करना चाहते हैं, तो आप बस अपनी वर्तमान ब्याज दर लेते हैं और दैनिक ब्याज दर का पता लगाने के लिए इसे 365 से विभाजित करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी मौजूदा वार्षिक ब्याज दर 11 प्रतिशत है, तो आपकी दैनिक ब्याज दर 0.0301 (0.11 / 365) प्रतिशत (गोल नीचे) होगी।

अंत में, मासिक ब्याज खोजने के लिए, आपको दैनिक ब्याज दर से अपने औसत दैनिक शेष को गुणा करना होगा और फिर इस संख्या को महीने में दिनों की संख्या से गुणा करना होगा। उपरोक्त उदाहरणों का उपयोग करना, जो आपको एक दैनिक ब्याज भुगतान देगा, जो $ 27.03 तक गोल होगा, यह मानते हुए कि आप पिछले समीकरणों (लगभग 89,677.42) से पहले के गोल परिणाम का उपयोग करते हैं 0.000301), और, पिछले समीकरण से प्री-राउंडेड राशि का उपयोग करते हुए, एक मासिक ब्याज भुगतान जो कि $ 837.81 (लगभग $ 27.03) तक है 31).

सहायता और कमियां

जीवन में लगभग सभी चीजों की तरह, घर की इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट प्राप्त करने के लिए लाभ और कमियां दोनों हैं। सबसे बड़ा लाभ यह है कि यह ऋण विकल्प ऋण की तुलना में अधिक लचीला है और प्राप्त करना आसान है। आप क्रेडिट सीमा का उपयोग उतनी या कम से कम कर सकते हैं जितना आप क्रेडिट सीमा तक चाहते हैं, और आवेदन करने के लिए बहुत कम कागजी कार्रवाई और किसी बंधक के लिए आवेदन करने से कम चरणों की आवश्यकता होती है।

इसके अतिरिक्त, आपको हर बार पैसे की आवश्यकता होने पर पुन: आवेदन करने की आवश्यकता नहीं है, यह एक बढ़िया विकल्प है यदि आप कुछ ऐसा कर रहे हैं जिसमें समय के साथ कई निकासी की आवश्यकता होती है, जैसे कि घर का नवीनीकरण।

नकारात्मक पक्ष पर, ऋण का लचीलापन आपके भुगतान का पता लगाने के लिए इसे और अधिक चुनौतीपूर्ण बनाता है। यदि आप ड्रॉ की अवधि के सक्रिय होने के दौरान केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं, तो आप केवल ब्याज का भुगतान करेंगे और ड्रॉ की अवधि समाप्त होने पर आपको बड़ा झटका लग सकता है और आपको मूलधन का भुगतान करना शुरू हो जाएगा। ड्रॉ की अवधि का अंत और भी मुश्किल हो सकता है अगर बैंक के साथ आपका समझौता आपको शेष शेष राशि का पूरा भुगतान करने की आवश्यकता है।

इसके अतिरिक्त, जब आप क्रेडिट की लाइन प्राप्त करते हैं, तब से आपकी दर में भारी वृद्धि हो सकती है और ये परिवर्तन आपके मासिक भुगतान को आश्चर्यचकित कर सकते हैं और साथ ही अगर आपकी ड्रॉ अवधि अभी भी सक्रिय है और आपने उस महीने कोई अतिरिक्त पैसा उधार नहीं लिया है।

अंत में, क्योंकि आपके घर के खिलाफ क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनें सुरक्षित हैं, आपके द्वारा उधार लिए गए धन को चुकाने में विफल रहने के परिणामस्वरूप आपका घर खो सकता है।