क्रेडिट जोखिम प्रबंधन उन कार्यों के कार्यान्वयन के लिए जिम्मेदार है जो किसी संगठन के ऋण जोखिम को सीमित करते हैं। यह कंपनी के वित्तीय परिसंपत्तियों से जुड़े जोखिम को कम करने के उद्देश्य से कई कार्यों के माध्यम से यह आवश्यक भूमिका निभाता है। ऋण नीतियों और प्रक्रियाओं, क्रेडिट विश्लेषण और क्रेडिट समीक्षा खराब उधार निर्णय को रोकने और कंपनी के निवेश की रक्षा करने में मदद करती है।
क्रेडिट नीतियां और प्रक्रियाएं
क्रेडिट जोखिम प्रबंधन का एक प्रमुख कार्य क्रेडिट नीतियों और प्रक्रियाओं की स्थापना है। क्रेडिट पॉलिसी नियमों और दिशानिर्देशों को परिभाषित करती है कि कोई संगठन अपने उधार कार्य कैसे करता है। इसमें उन ग्राहकों के प्रकार शामिल हो सकते हैं जो ऋण की राशि, ब्याज दरों, संपार्श्विक और जोखिम विश्लेषण आवश्यकताओं को उधार देंगे। क्रेडिट प्रक्रियाएं कंपनी के क्रेडिट नीतियों को कैसे प्राप्त करें, इस बारे में विशिष्ट निर्देशों के साथ क्रेडिट विभाग प्रदान करती हैं। इसमें क्रेडिट जांच और विश्लेषण, क्रेडिट अनुमोदन प्रक्रिया, खाता निलंबन अधिसूचना और परिस्थितियों के लिए क्या जानकारी का उपयोग किया जाना चाहिए, जिसमें प्रबंधकीय अधिसूचना या अनुमोदन की आवश्यकता हो सकती है। स्पष्ट नीतियों और प्रक्रियाओं की स्थापना के साथ, एक कंपनी के प्रतिनिधि ऋण देने की प्रक्रिया में भ्रम से बचते हैं।
क्रेडिट विश्लेषण
ऋण विश्लेषण को अनुसंधान और जांच के रूप में परिभाषित किया गया है जिसमें शामिल ऋण जोखिम की डिग्री निर्धारित करना आवश्यक है। क्रेडिट जोखिम प्रबंधन का यह कार्य क्रेडिट एप्लिकेशन, सार्वजनिक रिकॉर्ड और क्रेडिट रिपोर्ट से खींची गई जानकारी के उपयोग के साथ किया जाता है। क्रेडिट आवेदन एक आवेदक की वित्तीय पृष्ठभूमि पर शोध करने के लिए आवश्यक जानकारी प्रदान करते हैं। इसमें उनका नाम, व्यवसाय का नाम, पता, आयु, सामाजिक सुरक्षा नंबर, ड्राइवर का लाइसेंस नंबर और अन्य क्रेडिट संदर्भ शामिल हो सकते हैं। सार्वजनिक रिकॉर्ड जानकारी तब क्रेडिट एप्लिकेशन जानकारी का उपयोग करके एक्सेस की जाती है। स्थायी जानकारी में निर्णय, झूठ और व्यवसाय पंजीकरण शामिल हो सकते हैं। एक्सपेरिमेंट, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन जैसे क्रेडिट ब्यूरो से क्रेडिट रिपोर्ट खींची जाती है। कंपनियां डन एंड ब्रैडस्ट्रीट जैसी क्रेडिट एजेंसियों के माध्यम से भी क्रेडिट रिपोर्ट खरीद सकती हैं। ये रिपोर्टें आवेदक की क्रेडिट लाइनों, भुगतान इतिहास, कानूनी जानकारी (दिवालिया और निर्णय) और क्रेडिट स्कोर को प्रकट कर सकती हैं। कुछ रिपोर्टें जोखिम-कारक संख्या या रेटिंग भी प्रदान करती हैं। कंपनियां अपने ग्राहक की वित्तीय पृष्ठभूमि को जाने बिना इसमें शामिल ऋण जोखिम का पता नहीं लगा सकती हैं।
क्रेडिट समीक्षा
क्रेडिट विश्लेषण जोखिम प्रबंधन के लिए जितना महत्वपूर्ण है और एक ग्राहक को ऋण के लिए योग्य बनाना है, क्रेडिट समीक्षा प्रक्रिया भी उतनी ही महत्वपूर्ण है। स्थापित ग्राहक देर से भुगतान और आंशिक भुगतान जैसे स्पष्ट कार्यों के माध्यम से वित्तीय कठिनाइयों को प्रकट कर सकते हैं। अन्य क्लाइंट की क्रियाएं इतनी सूक्ष्म नहीं हो सकती हैं (व्यवसाय बंद, तत्काल डिफ़ॉल्ट)। क्रेडिट खातों और उनके इतिहास की समीक्षा करके, एक संगठन अपने ग्राहकों की क्रेडिट स्थिति से परिचित रहता है। यह क्रेडिट सीमा या संगठन के क्रेडिट जोखिम को कम करने के लिए डिज़ाइन किए गए अन्य कार्यों को समायोजित करने की अनुमति देता है। इस लक्ष्य को हासिल करने के लिए क्रेडिट डिपार्टमेंट और कलेक्शन डिपार्टमेंट का करीबी रिश्ता होना चाहिए।
