एक स्व-बीमित नियोक्ता क्या है?

एक स्व-बीमित नियोक्ता वह होता है जो कर्मचारियों को स्वास्थ्य, विकलांगता और / या कर्मचारी के मुआवजे का बीमा लाभ प्रदान करता है, अपने स्वयं के कॉफर्स से भुगतान करने के दावे के बजाय, एक सामान्य बीमा प्रदाता के माध्यम से प्रीमियम और फाइल दावे का भुगतान करता है (जिसे कहा जाता है) "पूरी तरह से बीमित योजना")। स्व-बीमा को "स्व-वित्त पोषित" स्वास्थ्य सेवा भी कहा जाता है।

कौन आत्म-बीमा कर सकता है

छोटे और बड़े व्यवसाय समान रूप से आत्म-बीमा का चयन कर सकते हैं। स्व-वित्त पोषण उन व्यवसायों के लिए सबसे अच्छा काम करता है जिनके पास नकदी प्रवाह होता है जो उन्हें प्राप्त होने वाले दावों का भुगतान करने की अनुमति देता है, जिसका अर्थ है कि अधिकांश स्व-बीमित नियोक्ता बड़ी कंपनियां हैं। 5,000 या अधिक कर्मचारियों वाली अनुमानित 86 प्रतिशत कंपनियां स्व-वित्त पोषित बीमा लाभ प्रदान करती हैं। सेल्फ इंश्योरेंस इंस्टीट्यूट ऑफ अमेरिका इंक के अनुसार, लगभग 75 मिलियन कर्मचारी एक स्व-वित्त पोषित नियोक्ता बीमा योजना से आच्छादित हैं।

नियोक्ता स्व-बीमा के लाभ

स्व-बीमा करने वाले नियोक्ताओं के लिए लाभ में शामिल हैं:

1. राज्यों की असंगत कानूनों और नीतियों से बचने के लिए, केवल संघीय सरकार द्वारा नियमन, विशेष रूप से कई राज्यों में व्यवसाय करने वालों को सक्षम करना

2. कर्मचारियों की जरूरतों के अनुसार लाभ को अनुकूलित करने की क्षमता

3. विशिष्ट कर्मचारी स्वास्थ्य समस्या प्रवृत्तियों (जैसे मोटापा और धूम्रपान) पर ध्यान केंद्रित करने और उचित कर्मचारी-कल्याण कार्यक्रमों को तैयार करने की क्षमता

4. बेहतर नकदी प्रवाह, क्योंकि नियोक्ता अपने स्वयं के बीमा कोष का प्रबंधन कर सकता है - जिसमें कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा के पेरोल की कटौती शामिल है- योजना के जीवन के दौरान निवेश से ब्याज आय को अधिकतम करने के लिए।

5. कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा लागत के लिए संघीय नियोक्ता आय कर अपवर्जन

स्व-बीमित योजनाओं की विशेषताएं

स्व-बीमित नियोक्ताओं को कुछ संघीय नियमों का पालन करने की आवश्यकता होती है, जिसमें 1974 के कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम (ERISA), स्वास्थ्य बीमा पोर्टेबिलिटी और जवाबदेही अधिनियम (HIPAA), समेकित सर्वग्राही बजट वसूली अधिनियम (COBRA), विकलांग अधिनियम के साथ अमेरिकियों को शामिल करना आवश्यक है। और नागरिक अधिकार अधिनियम।

स्व-बीमित नियोक्ता दावों के भुगतान के संबंध में सभी दायित्वों को लेते हैं। जो ऐसे दायित्वों को पूरा करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, नियोक्ता द्वारा निर्धारित अधिकतम सीमा से परे वित्तीय जोखिम को कम करने के लिए स्टॉप-लॉस बीमा खरीद सकते हैं। स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस को एक विशिष्ट दावे- या कुल-दावों के आधार पर खरीदा जा सकता है। दूसरे शब्दों में, नियोक्ता एकल विपत्तिपूर्ण दावे से या सामान्य दावों के बहुत अधिक संचय से अपनी रक्षा कर सकता है।

नियोक्ता अपनी बीमा योजनाओं को आंतरिक रूप से प्रबंधित कर सकते हैं या वे किसी तीसरे पक्ष के प्रशासक या टीपीए को नियुक्त कर सकते हैं, जो कभी-कभी केवल सहायता के लिए बीमा कंपनी है।

तथ्य

स्व-वित्त पोषित योजनाओं के तहत, नियोक्ता यह तय करता है कि क्या लाभ प्रदान किए जाते हैं, यह निर्धारित करता है कि क्या दावे उपयुक्त हैं, और दावों को संसाधित और भुगतान करता है। दावा भुगतान नियोक्ता से सीधे आता है, भले ही उसने एक टीपीए को काम पर रखा हो जो बीमा कंपनी हो। एक टीपीए द्वारा कर्मचारियों का बीमा नहीं किया जाता है।

नियोक्ता और टीपीए दोनों के नाम लाभ पुस्तिका और दावा प्रपत्रों पर दिखाई देते हैं। हालांकि, एक टीपीए की क्षमता में सेवा करने वाली बीमा कंपनी स्व-बीमित नियोक्ता के दावों या लाभों के फैसले को लागू या प्रतिवाद नहीं करती है।

स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस केवल बीमा कंपनी और नियोक्ता के बीच एक समझौता है। इसमें बीमित कर्मचारी शामिल नहीं हैं।

पेरोल कटौती का उपयोग पारंपरिक बीमा कवरेज के समान स्व-बीमित योजना के लिए किया जाता है।

विचार

स्व-वित्त पोषित बीमा योजना पर विचार करने वाले व्यवसायों को निम्नलिखित पर विचार करना चाहिए:

1. कार्यक्रम को संचालित करने के लिए कर्मियों को जोड़ने या एक टीपीए को काम पर रखने की लागत

2. उनका दावा इतिहास, किसी भी रुझान को समझने के लिए

3. स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस की लागत

4. उनका नकदी प्रवाह