मर्फी के नियम के अनुसार, जो कुछ भी गलत हो सकता है वह गलत होगा। एक व्यवसाय के स्वामी के रूप में, आप यह नहीं चाहते हैं कि चीजें गड़बड़ हो जाएं, लेकिन दुर्घटनाएं होती हैं। एक कर्मचारी को चोट लग सकती है, आपकी संपत्ति पर जाने वाला व्यक्ति यात्रा कर सकता है, या आप एक प्राकृतिक आपदा के रास्ते में समाप्त हो सकते हैं।
जब आप अपने व्यवसाय की वित्तीय आवश्यकताओं पर विचार कर रहे हों, तो आपकी शीर्ष चिंताओं में से एक व्यवसाय बीमा की उचित राशि खरीदना चाहिए। व्यवसाय बीमा आपकी कंपनी के राजस्व की रक्षा करने में मदद कर सकता है, जबकि यह सुनिश्चित करता है कि जो लोग आपके लिए काम करते हैं या जो आपके व्यवसाय का संरक्षण करते हैं उनके पास वित्तीय सहायता है जो उन्हें सबसे खराब होती है।
टिप्स
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व्यवसाय बीमा आपके व्यवसाय को मुकदमों, प्राकृतिक आपदाओं, दुर्घटनाओं और अधिक के कारण वित्तीय नुकसान से बचाता है।
व्यवसाय बीमा क्या है?
व्यवसाय बीमा विभिन्न प्रकार के बीमा के लिए एक छत्र शब्द है जिसकी व्यवसायों को आवश्यकता है। यदि आप एक व्यवसाय शुरू करने पर विचार कर रहे हैं, तो आपको आश्चर्य हो सकता है, "क्या मुझे व्यवसाय बीमा की आवश्यकता है?" ज्यादातर मामलों में, आपको कुछ प्रकार के व्यवसाय बीमा कवरेज की आवश्यकता होती है। आपको किस प्रकार के बीमा की आवश्यकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास किस प्रकार का व्यवसाय है और आपके पास कर्मचारी हैं या नहीं।
बीमा आपको वित्तीय जोखिम से बचाने में मदद करता है। यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है यदि आप एक छोटे से व्यवसाय के मालिक हैं, क्योंकि आप अपने व्यवसाय की संरचना कैसे करते हैं, इसके आधार पर, आपके पास कुछ व्यक्तिगत वित्तीय जिम्मेदारी हो सकती है यदि आपके व्यवसाय के खिलाफ मुकदमा दायर किया जाता है। व्यवसाय बीमा का सबसे आम प्रकार व्यवसाय संपत्ति बीमा, देयता बीमा, वाणिज्यिक वाहन बीमा और श्रमिकों का मुआवजा बीमा हैं।
क्या व्यवसाय बीमा होना अनिवार्य है? आपको अपने उद्योग के आधार पर विशिष्ट प्रकार के बीमा खरीदने की भी आवश्यकता हो सकती है। कम से कम, यदि आपके पास कर्मचारी हैं, तो आपको संघीय सरकार द्वारा श्रमिकों के मुआवजे, बेरोजगारी और विकलांगता के लिए कवरेज की आवश्यकता होती है। आपके राज्य की अतिरिक्त आवश्यकताएं हो सकती हैं।
व्यावसायिक संपत्ति बीमा को समझना
व्यावसायिक संपत्ति बीमा को वाणिज्यिक संपत्ति बीमा भी कहा जाता है। यह बीमा आपको वाणिज्यिक संपत्ति के नुकसान या क्षति से बचाता है। इसमें दुर्घटनाओं को शामिल किया जा सकता है, जैसे एक कर्मचारी को कुछ ठंडे बस्ते में डालने, आग या चोरी करने के लिए फोर्कलिफ्ट। इसमें आपकी संपत्ति के केवल संरचनात्मक तत्व शामिल हैं और कंप्यूटर, आपकी सूची, आपके सामान और आपके उपकरण जैसी व्यक्तिगत संपत्ति तक फैली हुई है।
यदि आपत्तिजनक नुकसान होते हैं तो आपकी संपत्ति बीमा ऑपरेटिंग फंड भी प्रदान कर सकती है। अपनी नीति की बारीकियों को देखें कि क्या बाढ़ या भूकंप जैसी प्राकृतिक आपदाएँ शामिल हैं। यदि नहीं, तो आपको उन घटनाओं को कवर करने के लिए एक अलग पॉलिसी खरीदने की आवश्यकता हो सकती है।
देयता बीमा को समझना
देनदारी बीमा दो प्रकार के होते हैं: सामान्य देयता बीमा और पेशेवर देयता बीमा। यदि आपके व्यवसाय के खिलाफ कोई मुकदमा दायर करता है, तो दोनों प्रकार के दायित्व आपकी रक्षा करते हैं।
वाणिज्यिक सामान्य देयता बीमा आपकी कंपनी को संपत्ति के नुकसान, विज्ञापन की चोटों या व्यक्तिगत चोटों के कारण होने वाले नुकसान से बचाता है। ये चोटें आपके कर्मचारियों या आपके व्यावसायिक कार्यों के कारण हो सकती हैं, लेकिन वे गैर-पेशेवर कार्य हैं। कुछ उदाहरणों में एक बॉक्स पर एक ग्राहक ट्रिपिंग और घायल होना शामिल हो सकता है, एक कर्मचारी गलती से ग्राहक की संपत्ति को नुकसान पहुंचा सकता है या यह दावा कर सकता है कि आपके विज्ञापन भ्रामक हैं।
पेशेवर देयता बीमा द्वारा क्या कवर किया गया है? व्यावसायिक दायित्व आपकी पेशेवर सेवाओं को कवर करता है। इस प्रकार के बीमा को कभी-कभी त्रुटियों और चूक बीमा के रूप में जाना जाता है। एक सामान्य प्रकार का पेशेवर बीमा है कदाचार बीमा। पेशेवर देयता बीमा उस घटना में कवरेज प्रदान करता है जिस पर आप गलत सलाह देने के लिए मुकदमा दायर करते हैं, जो ग्राहक के अच्छे विश्वास या लापरवाही का उल्लंघन करता है। पेशे, जहां आप पेशेवर देयता बीमा लेने पर विचार कर सकते हैं, बीमा एजेंट, एकाउंटेंट, रियल एस्टेट एजेंट और आईटी सलाहकार शामिल हैं।
वाणिज्यिक वाहन बीमा को समझना
यदि आप व्यवसाय के लिए अपने निजी वाहन का उपयोग करते हैं या यदि आपका व्यवसाय वाहनों का मालिक है, तो आपको वाणिज्यिक या व्यावसायिक वाहन बीमा की आवश्यकता होगी। अधिकांश व्यक्तिगत ऑटो बीमा पॉलिसियां उस वाहन के लिए कवरेज का विस्तार नहीं करेंगी जो व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए उपयोग किया जा रहा है। एक वाणिज्यिक वाहन बीमा पॉलिसी आपके वाहन के कारण होने वाली दुर्घटनाओं के कारण संपत्ति की क्षति या चोटों के लिए भुगतान करेगी। यह कवरेज आपकी पॉलिसी कवरेज मैक्सिमम द्वारा सीमित है।
व्यक्तिगत कार बीमा नीतियों की तरह, वाणिज्यिक वाहन नीतियों को आपके राज्य की न्यूनतम आवश्यकताओं को पूरा करना आवश्यक है। इसमें आमतौर पर देयता कवरेज और अपूर्वदृष्ट मोटर चालक कवरेज शामिल हैं। आपकी नीति अन्य प्रकार की क्षति को भी कवर कर सकती है, जैसे कि चोरी, आग, बाढ़ या बर्बरता के कारण नुकसान।
मजदूरों के मुआवजा बीमा को समझना
यदि वे नौकरी पर घायल हैं, तो श्रमिकों के मुआवजे का बीमा आपके कर्मचारियों को कवर करता है। यह उनके चिकित्सा खर्चों के लिए कवरेज प्रदान करता है, और यह उनकी खोई हुई मजदूरी को बदलने में मदद करता है। श्रमिकों के मुआवजे के दावे का भुगतान करने का मतलब यह नहीं है कि आपका व्यवसाय गलती या लापरवाही से था; इसका मतलब यह है कि चोट तब लगी जब आपका कर्मचारी काम से संबंधित गतिविधियों में लगा हुआ था।
टेक्सास एकमात्र राज्य है जिसे श्रमिकों के क्षतिपूर्ति बीमा की आवश्यकता नहीं है हर दूसरे राज्य को श्रमिकों के मुआवजे के बीमा की आवश्यकता होती है; किसी राज्य में यदि आपके पास तीन से अधिक कर्मचारी और अन्य राज्य हैं यदि आपके पास पाँच से अधिक कर्मचारी हैं। बड़ी कंपनियां बीमा पॉलिसी लेने के बजाय आत्म-बीमा का चयन कर सकती हैं। इसका मतलब है कि कंपनी के पास फंडों का एक बड़ा पूल है जो विशेष रूप से श्रमिकों के मुआवजे के दावों का भुगतान करने के लिए समर्पित है।
व्यापार मालिकों की नीतियों को समझना
व्यवसाय स्वामी नीतियां एक सभी में एक बीमा पॉलिसी हैं। व्यावसायिक बीमा कंपनियां एक पॉलिसी में संपत्ति और देयता कवरेज को बंडल करती हैं जो छोटे और बिना-लाइसेंस वाले व्यवसाय मालिकों को बेची जाती हैं। इन नीतियों में आम तौर पर वाणिज्यिक संपत्ति बीमा, व्यवसाय व्यवधान बीमा और सामान्य देयता बीमा शामिल हैं। उनमें श्रमिकों के मुआवजे और पेशेवर देयता बीमा जैसी अन्य आवश्यक बीमा नीतियां शामिल नहीं हैं।
व्यापार बीमा के अन्य प्रकारों को ध्यान में रखते हुए
अधिक विशिष्ट व्यवसाय बीमा पॉलिसियां भी हैं। उदाहरण के लिए, छाता नीतियां असामान्य रूप से उच्च नुकसान के लिए देयता कवरेज प्रदान करती हैं। जब आप किसी अन्य नीति की सीमा तक पहुँच जाते हैं, जैसे कि सामान्य देयता या वाणिज्यिक वाहन बीमा।
यदि आपका व्यवसाय साइबर अपराध का शिकार है तो व्यावसायिक पहचान बीमा कवरेज प्रदान करता है। नीति में ग्राहकों को सूचित करने और पहचान की चोरी वसूली सेवाओं और परामर्श प्रदान करने के प्रावधान हो सकते हैं। एक अधिक व्यापक साइबर देयता नीति डेटा भ्रष्टाचार या मैलवेयर से डेटा हानि की घटनाओं को भी कवर कर सकती है, एक साइबर देयता नीति भी परिचालन लागत को कवर कर सकती है यदि आपका व्यवसाय साइबर घटना के कारण बाधित होता है।
उत्पाद दायित्व बीमा आपको वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है यदि आपके व्यवसाय के उत्पाद को किसी की संपत्ति क्षति या चोट का कारण बनता है। यदि आपको अपने उत्पाद को स्टोर में लाने के लिए रिटेलर के साथ साझेदारी कर रहे हैं, तो आपको उत्पाद देयता बीमा की आवश्यकता हो सकती है। यदि आप बड़े पैमाने पर उत्पादों का उत्पादन कर रहे हैं और यदि आप कोई ऐसा उत्पाद बना रहे हैं, जो भोजन या सौंदर्य प्रसाधन को खराब कर रहा है, तो आप उत्पाद रीकॉल इंश्योरेंस को शामिल करना चाहते हैं।
व्यावसायिक रुकावट बीमा कभी-कभी बंडल नीतियों या संपत्ति बीमा कंपनी के हिस्से के रूप में शामिल होता है। यदि आप आग या अन्य नुकसान के कारण अपनी व्यावसायिक संपत्ति का उपयोग करने में सक्षम नहीं हैं तो यह आपको परिचालन लागत को कवर करने के लिए धनराशि प्रदान करता है। यह कवरेज आपके व्यवसाय के राजस्व और परिचालन लागत को कवर करता है, जो इस बात पर आधारित होता है कि यदि आपदा नहीं हुई थी तो आपने क्या अर्जित किया होगा।
प्रमुख व्यक्ति बीमा अधिकांश अन्य प्रकार के व्यवसाय बीमा से भिन्न होता है। यह आपके व्यवसाय के एक प्रमुख व्यक्ति पर जीवन बीमा है। यदि आपका व्यवसाय एक साझेदारी है, उदाहरण के लिए, तो आपका व्यवसाय आपके व्यापार भागीदार पर एक नीति निकाल सकता है। व्यवसाय प्रीमियम का भुगतान करता है और पॉलिसी का लाभार्थी है।
यदि आपका व्यवसाय भागीदार मर जाता है, तो व्यवसाय नीति से प्राप्तियां प्राप्त करता है। इसका उपयोग कंपनी को एक महत्वपूर्ण कर्मचारी के नुकसान से उबरने में मदद करने के लिए किया जा सकता है। निधियों का उपयोग एक नए कर्मचारी को भर्ती करने और प्रशिक्षित करने, ऋण का भुगतान करने, निवेशकों को भुगतान करने या व्यवसाय बंद करने के लिए किया जा सकता है।
व्यवसाय बीमा लागत क्या है?
व्यवसाय बीमा लागत व्यापक रूप से भिन्न होती है। आपके बीमा की लागत आपकी कंपनी में शामिल जोखिम की मात्रा पर आधारित है। पांच से कम कर्मचारियों वाला एक छोटा व्यवसाय एक बड़ी कंपनी की तुलना में काफी कम भुगतान करेगा क्योंकि बीमाकर्ता को कम वित्तीय जोखिम होता है। सामान्य तौर पर, एक छोटे व्यवसाय के मालिक के लिए सामान्य देयता बीमा की औसत वार्षिक लागत $ 400 से $ 600 प्रति वर्ष या $ 36 और $ 50 प्रति माह के बीच होती है।
हालाँकि सामान्य देयता बीमा के लिए कई प्रकार की कवरेज सीमाएँ उपलब्ध हैं, फिर भी 85 प्रतिशत छोटे व्यवसायी $ 1 मिलियन / $ 2 मिलियन की सीमा के साथ पॉलिसी चुनते हैं। इसका मतलब यह है कि पॉलिसी एकल दावे के लिए $ 1 मिलियन तक और पॉलिसी की अवधि के लिए $ 2 मिलियन तक का भुगतान करेगी (अधिकांश नीतियों में एक वर्ष की शर्तें हैं)।
व्यवसाय बीमा प्राप्त करना
यदि आप कोई व्यवसाय शुरू कर रहे हैं या आपके पास पहले से मौजूद किसी व्यवसाय के लिए नई कवरेज की तलाश कर रहे हैं, तो आपको अपने व्यावसायिक जोखिमों का आकलन करके शुरू करना होगा। इसमें आपकी सभी व्यावसायिक संपत्ति की एक इन्वेंट्री लेना शामिल है, जिसमें इन्वेंट्री, सामान और कंप्यूटर जैसे आइटम शामिल हैं। आपको यह भी जानना होगा कि आप कितने लोगों को रोजगार देते हैं और उस काम की भावना है जो प्रत्येक कर्मचारी करता है। आपको इस बात का भी बोध होना चाहिए कि आप अपने बीमा कवरेज पर कितना खर्च कर सकते हैं।
एक बार जब आप यह जानकारी संकलित कर लेते हैं, तो आप एक बीमा पेशेवर के साथ अपनी बीमा जरूरतों पर चर्चा करना चाहेंगे। एक दलाल की तलाश करें जो व्यवसाय बीमा के साथ अनुभवी है। एक बीमा दलाल आपको यह बता सकता है कि आवेदन करते समय आपको प्रत्येक बीमा कंपनी को कौन सी कागजी कार्रवाई प्रदान करनी होगी। आपका ब्रोकर आपकी समीक्षा के लिए व्यावसायिक बीमा उद्धरण भी प्राप्त कर सकता है।
प्रत्येक उद्धरण की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। उद्धरण सभी प्रकार के कवरेज के लिए होने चाहिए ताकि आप एक सटीक तुलना कर सकें। ध्यान रखें कि एक उच्च कटौती योग्य राशि, जो बीमा पॉलिसी शुरू करने से पहले आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि है, आपको कम प्रीमियम भुगतान देगी। कवरेज की सीमाओं को देखें और किसी प्राकृतिक आपदा जैसे तूफान या भूकंप की स्थिति में कवरेज की तलाश करें।
अपने संभावित बीमाकर्ताओं का मूल्यांकन करें। प्रत्येक बीमाकर्ता की रेटिंग की जाँच करें और शिकायतों की तलाश करें। बीमाकर्ता से संभावित छूट के बारे में पूछें। उदाहरण के लिए, यदि आप ड्राइविंग आदतों पर डेटा प्रदान करते हैं, तो कुछ बीमा कंपनियां वाणिज्यिक ऑटो बीमा पर छूट प्रदान करेंगी। आपका बीमाकर्ता आपके कवरेज को बंडल करने के लिए छूट भी दे सकता है।
आप मासिक के बजाय सालाना भुगतान करके पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं। अधिकांश बीमाकर्ता आपको वार्षिक भुगतान करने की छूट प्रदान करेंगे।
एक बार जब आप एक नीति चुनते हैं, तो आपको एक आवेदन पूरा करना होगा। बीमा कंपनी आवेदन की समीक्षा करेगी और आपको बताएगी कि आपको मंजूर है या नहीं। एक बार आपके पास एक पॉलिसी होने के बाद, यदि आपके व्यवसाय में कोई महत्वपूर्ण परिवर्तन होता है, तो सालाना या जितनी जल्दी हो सके अपने कवरेज की समीक्षा करें।
यदि आपकी बीमा लागत आपकी अपेक्षा से अधिक है, तो आप अपने जोखिमों के प्रबंधन के लिए एक सक्रिय दृष्टिकोण अपना सकते हैं। आप अपने कर्मचारियों को सुरक्षा प्रथाओं पर प्रशिक्षित कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, श्रमिकों के मुआवजे के दावों और ग्राहकों को चोटों को कम करने में मदद करने के लिए। आप एक सुरक्षा प्रणाली स्थापित कर सकते हैं या एक सुरक्षा गार्ड रख सकते हैं। यदि आपके परिसर में कोई संरचनात्मक जोखिम है, तो आपको तुरंत उन की मरम्मत करनी चाहिए। जब आपकी पॉलिसी को नवीनीकृत करने का समय हो, तो अपनी बीमा कंपनी को उन उपायों के बारे में बताएं जो आपने अपनी सुरक्षा को बेहतर बनाने के लिए किए हैं। वे आपको छूट देने के लिए तैयार हो सकते हैं।
